Insurable Interest

Dalam insurans harta komersil, kepentingan yang boleh diinsuranskan bermaksud kepentingan kewangan atau kepentingan ekonomi dalam sekeping harta. Apabila seseorang mempunyai kepentingan diinsuranskan dalam harta, dia akan menanggung kerugian kewangan jika harta itu rosak atau dimusnahkan. Orang itu juga mendapat faedah dari segi kewangan apabila harta itu dipelihara.

Pemilik sekeping harta mempunyai minat yang dapat diinsuranskan di dalamnya. Pemilik akan kehilangan semua atau sebahagian daripada nilai harta jika harta itu rosak atau dimusnahkan.

Sebagai contoh, Sam membayar $ 500,000 tunai untuk gudang untuk digunakan dalam perniagaannya. Lima tahun kemudian, gedung itu dihargai hingga $ 600, 000. Sekiranya bangunan itu dimusnahkan oleh api, Sam akan menanggung kerugian kewangan sebanyak $ 600,000. Oleh itu, kepentingan diinsuranskan Sam dalam bangunan adalah $ 600, 000.

Undang-undang Kepentingan yang Boleh Diinsuranskan

Insurans harta adalah berdasarkan peraturan yang dipanggil undang-undang kepentingan yang boleh diinsuranskan . Peraturan ini didasarkan pada idea bahawa seseorang tidak dapat menerima bayaran untuk kerosakan kepada harta yang diinsuranskan jika dia tidak mempunyai kepentingan diinsuranskan apabila kerosakan berlaku. Peraturan ini direka untuk melindungi masyarakat terhadap penipuan, ketidakjujuran, dan spekulasi. Contoh berikut menunjukkan mengapa ini penting.

Bill memiliki sebuah bangunan komersil yang dia menjamin di bawah dasar harta komersil. Enam bulan selepas membeli polisi itu, Rang Undang-Undang menjual bangunan itu kepada Steve. Rang Undang-Undang tidak memaklumkan syarikat insuransnya terhadap jualan itu.

Dua minggu kemudian bangunan itu dimusnahkan oleh angin puting beliung. Steve keluar dari negara apabila kerosakan berlaku dan tidak tahu ia telah berlaku.

Bill memfailkan tuntutan untuk nilai penggantian bangunan di bawah dasar harta beliau. Tidak menyedari bahawa Rang Undang-Undang tidak lagi mempunyai kepentingan dalam bangunan itu, penanggung insuransnya membayarnya untuk kerugian itu.

Rang Undang-Undang telah mengumpul kejatuhan daripada polisi insuransnya. Dia telah menerima bayaran untuk kerugian kewangan yang tidak ditanggungnya. Apabila kerosakan itu berlaku, Bill tidak mempunyai kepentingan diinsuranskan dalam bangunan itu.

Insurans dimaksudkan untuk membuat "seluruh" yang diinsuranskan untuk kerugian, tidak menguntungkan daripadanya. Oleh itu, insurans berbeza dari perjudian. Perjudian boleh memberikan keuntungan tetapi insurans tidak boleh. Dengan menghendaki tertanggung mempunyai minat yang boleh diinsuranskan dalam harta tertutup, syarikat insurans memastikan bahawa dasar harta tidak boleh digunakan untuk perjudian.

Kepentingan Peminjam

Pemberi pinjaman mempunyai kepentingan yang boleh diinsuranskan dalam harta yang digunakan sebagai cagaran untuk pinjaman. Katakan bahawa Sarah memperoleh pinjaman $ 25.000 dari bank untuk membeli peti sejuk komersial. Bank mempunyai hak untuk mengambil alih peti sejuk jika Sarah ingkar atas pinjaman tersebut. Sekiranya peti sejuk dimusnahkan oleh kebakaran atau bahaya lain, bank akan kehilangan nilai cagaran.Bank boleh melindungi kepentingan kewangannya dalam peti sejuk dengan menghendaki Sarah untuk memastikan perkakas di bawah dasar harta komersil.

Apabila seseorang memperoleh gadai janji dari sebuah bank untuk membeli sebuah bangunan, bank (gadai janji) mempunyai minat yang dapat diinsuranskan dalam bangunan tersebut sehingga hipotik belum selesai.

Kepentingan bank dalam bangunan menurun dari masa ke masa apabila peminjam membayar pinjaman. Pembeli (peminjam) mempunyai kepentingan yang boleh diinsuranskan ke atas harta tersebut setakat ekuitinya di dalam harta tersebut.

Anggaplah bahawa Bob membeli bangunan sebesar $ 1 juta. Bob menginsuranskan bangunan itu untuk $ 1 juta di bawah dasar harta komersil. Lima tahun kemudian, bangunan itu dimusnahkan oleh api. Pada masa kebakaran itu, Bob berhutang $ 500,000. Penanggung insurans Bob menentukan bahawa nilai bangunan adalah $ 1 juta. Ia menghantar bayaran $ 1 juta kepada bank. Bank mengekalkan $ 500, 000 dan seterusnya baki ke Bob.

Jumlah Kepentingan yang Boleh Diinsuranskan

Amaun yang boleh anda sembuh untuk kerugian harta benda bergantung kepada kepentingan anda yang boleh diinsuranskan pada harta apabila kerugian berlaku . Sekiranya minat anda terhadap harta tersebut telah berubah sejak dasar itu ditulis, syarikat insurans anda akan mengira pembayaran kerugian anda berdasarkan minat anda terhadap harta tersebut pada masa kerugian tersebut.

Sebagai contoh, andaikan membeli sebuah bangunan yang diinsuranskan di bawah dasar hartanah komersil. Empat bulan kemudian anda menjual separuh minat anda ke bangunan itu kepada rakan anda, Jim. Dua bulan selepas jualan bangunan itu terbakar ke tanah. Anda memfailkan tuntutan di bawah polisi hartanah anda untuk mendapatkan pemulihan bagi nilai keseluruhan bangunan yang diinsuranskan. Penanggung insurans anda mendapati bahawa anda hanya mempunyai 50% bangunan apabila kerugian berlaku. Penanggung insurans anda memberi pampasan kepada anda untuk hanya 50% daripada nilai bangunan.

Perlindungan Kerosakan Fizikal Auto

Peraturan tentang kepentingan yang boleh diinsuranskan dikenakan perlindungan liputan fizikal di bawah polisi auto komersil. Untuk mendapatkan pemulihan untuk kerugian atau kerosakan pada kereta tertutup di bawah Penskalaan Rugi Lengkap yang Komprehensif, atau Liputan Perlanggaran, anda mesti mempunyai kepentingan yang boleh diinsuranskan pada auto yang rosak pada masa kerugian tersebut berlaku.