Bagaimana kebankrapan akan mempengaruhi skor kredit anda?

Salah satu ketakutan terbesar yang dimiliki orang tentang memfailkan muflis adalah kesan terhadap skor kredit mereka. Adakah skor kredit anda akan dibuang selama-lamanya? Seberapa rendah ia akan pergi?

Kredit telah menjadi seperti ruji dalam kehidupan kita yang hidup tanpa kredit yang baik boleh menjadi kesulitan besar. Orang ramai sangat takut kehilangan kredit baik mereka - kredit biasa mereka walaupun - bahawa mereka berjuang dengan hutang selama berbulan-bulan atau tahun dan masih berakhir memfailkan muflis.

Malangnya, tidak banyak berita baik tentang skor kredit anda ketika datang ke kebangkrutan.

Kebangkrutan Kesan Kepada Skor Kredit

Memang sukar - atau lebih baik lagi, mustahil - untuk meramalkan sejauh mana skor kredit anda akan jatuh setelah anda muflis. Kesan kepada skor kredit anda adalah berdasarkan kepada di mana kredit anda berdiri sekarang dan maklumat apa yang ada pada laporan kredit anda.

Pada tahun 2010, FICO mengeluarkan maklumat tentang bagaimana muflis dan kesilapan kredit yang lain menjejaskan skor kredit anda. Menggunakan senario palsu dengan dua profil kredit yang berbeza, FICO menunjukkan kebangkrutan boleh menelan kos sehingga 240 mata untuk seseorang dengan skor kredit 780 dan 150 mata untuk seseorang dengan skor kredit 680. Walaupun orang yang mempunyai skor kredit yang lebih tinggi kehilangan mata paling banyak, dalam kedua-dua contoh skor kredit individu berakhir di sekitar tempat yang sama, 540 dan 530. Jika masalah kredit telah menarik skor anda ke dalam jarak 500, anda mempunyai sedikit kurang daripada skor kredit untuk melindungi.

Tapi, itu hanya contoh dari apa yang boleh berlaku kepada skor kredit anda. Anda mungkin tidak akan menjatuhkan sebanyak mungkin atau mungkin menjatuhkan lebih banyak lagi. Anda tidak akan tahu melainkan jika anda benar-benar membuat fail.

Adakah Semua Kebankrapan Sama? Contohnya FICO tidak membezakan antara Bab 7 dan Bab 13 kebangkrutan, dua jenis kebangkrutan yang tersedia untuk hutang peribadi.

Bab 7 kebangkrutan akan lebih cepat, dengan pelepasan berlaku beberapa bulan selepas anda memfailkan (jika anda layak). Ia mengambil masa beberapa tahun untuk melengkapkan kebangkrutan Bab 13 kerana anda akan berada dalam pelan bayaran balik selama tiga hingga lima tahun.

Alternatif untuk Kebankrapan

Walaupun anda mungkin bersandar kebankrapan berdasarkan kesan yang berpotensi kepada skor kredit anda, perlu diingat bahawa ia mungkin menjadi yang terbaik dari semua pilihan anda yang ada. Pelunasan hutang dan pilihan pelepasan termasuk:

Membayar sendiri

• Memasuki pelan pengurusan hutang melalui agensi kaunseling kredit
• Menyatukan
• Menyelesaikan
• Kebankrapan pengajuan
• Daripada ini, mungkin mencederakan skor kredit anda yang paling banyak, tetapi ia mungkin menjadi pilihan terbaik jika anda mempunyai sumber yang terhad untuk membayar balik hutang anda. Tiga pilihan pertama mungkin tidak mempengaruhi skor kredit anda sama sekali, tetapi pilihan ini mungkin tidak tersedia bergantung pada pendapatan, perbelanjaan, dan status akaun anda.

Pulihkan Kredit Anda Selepas Kebankrapan

Jika anda memutuskan untuk muflis, ketahui bahawa kredit anda tidak hilang selama-lamanya. Setelah anda muflis dan kewangan anda kembali ke landasan, anda boleh memberi tumpuan untuk membina semula nilai kredit anda. Ini melibatkan membina sejarah pembayaran positif dengan pemiutang baru atau dengan apa-apa akaun yang terselamat daripada muflis.

Anda mungkin terkejut melihat betapa tidak lama lagi selepas muflis anda mula menerima tawaran kad kredit lagi.

Kebankrapan kekal pada laporan kredit anda sehingga 10 tahun, tetapi ia memberi kesan kepada kredit anda kurang apabila masa berlalu dan ketika anda menambahkan informasi positif ke laporan kredit anda. Ia mungkin untuk mendapatkan status kredit yang sangat baik selepas muflis, tetapi anda perlu melalui proses terlebih dahulu. Jika, tentu saja, itulah pilihan terbaik.