Bagaimana Berunding Penyelesaian Hutang Kad Kredit

Sekiranya anda mendapati diri anda sedang membaca ini, kemungkinan besar anda ingin mengetahui bagaimana untuk merundingkan penyelesaian hutang kad kredit. Menyedari bahawa anda tidak bersendirian dalam usaha ini. Malah, ia adalah persoalan biasa yang sering ditanya. Matlamat saya adalah untuk memberi anda beberapa maklumat asas tentang proses ini, beberapa masalah yang berpotensi, dan beberapa akibat yang mengejutkan mengenai rundingan hutang kad kredit yang mungkin tidak anda ketahui berlaku.

Sebelum Anda Memulakan Rundingan Hutang Kad Kredit

Pertama, sebelum kita meneruskan, saya mengucapkan tahniah kepada anda atas keputusan untuk menyelesaikan masalah yang tidak syak lagi menyebabkan anda tekanan peribadi yang signifikan. Tidak rahsia lagi bahawa sebelum anda boleh melabur dan membina kekayaan untuk diri sendiri dan keluarga anda, anda mesti memusnahkan hutang kad kredit anda kerana ia sering merupakan salah satu, jika tidak, hutang paling mahal yang anda dapat dikenakan; setiap sen perbelanjaan faedah yang mengalir keluar pintu adalah satu sen yang anda tidak boleh gunakan untuk mengembangkan portfolio peribadi anda.

Kedua, saya beri jaminan bahawa kemungkinan hidup tanpa hutang kad kredit. Malah, hutang kad kredit semata-mata tidak menjadi masalah bagi kebanyakan keluarga Amerika; rahsia bahawa tiada siapa tetapi ahli ekonomi nampaknya mahu membincangkannya. Untuk lebih spesifik, kira-kira 1 dari 2 keluarga Amerika sama ada tidak mempunyai hutang kad kredit atau menggunakan kad kredit untuk kemudahan dan mata, membayar baki penuh setiap bulan.

Anda boleh menyertai barisan mereka. Tidaklah biasa untuk menghabiskan hidup anda dikebumikan di bawah beban seperti ini.

Ketiga, sebelum anda mempertimbangkan rundingan hutang kad kredit, saya akan menganggap bahawa anda telah mencuba teknik seperti bola salji dan salji salju, yang dapat membantu mengurangkan baki dan membebaskan aliran tunai dengan cepat dengan mengutamakan jadual pembayaran anda dengan cara tertentu.

Akhirnya, semasa kami menyelam ke dalam topik ini, anda perlu bersedia untuk kemungkinan bahawa syarikat kad kredit anda mungkin tidak bersedia untuk menghibur atau merundingkan penyelesaian hutang kad kredit. Sekiranya ini berlaku, sudah tiba masanya untuk mempertimbangkan dengan serius membincangkan pilihan anda dengan seorang peguam muflis. Dalam beberapa situasi, jauh lebih mudah untuk membina semula kunci kira-kira peribadi anda setelah mempunyai liabiliti anda dilepaskan oleh hakim, semakin cepat menjadi lebih baik. Kesilapan biasa yang saya lihat adalah individu yang menyerap akaun seperti 401 (k) atau Roth IRA dalam usaha untuk menyelamatkan diri daripada nasib sedemikian. Ini boleh menjadi sangat bodoh kerana akaun-akaun itu sering diluar jangkauan pemiutang dalam prosiding kebangkrutan, yang bermaksud bahawa, jika anda meninggalkannya secara utuh, mungkin anda boleh keluar dari mahkamah tanpa hutang dengan dana persaraan anda yang masih menjana dividen, minat , dan sewa.

Apakah Penyelesaian Hutang Kad Kredit dan Kenapa Syarikat Kad Kredit Setuju kepada Satu?

Syarikat kad kredit, yang kebanyakannya dimiliki oleh bank, mempunyai beberapa keutamaan. Yang pertama, tentu saja, adalah untuk menjana keuntungan bagi syarikat induk dan pemegang sahamnya (anda mungkin sebenarnya pemegang saham melalui dana bersama yang anda pegang dalam akaun persaraan tanpa menyedarinya).

Apabila menjadi jelas bahawa seseorang mungkin tidak dapat membayar baki, peralihan keutamaan syarikat kad kredit berlaku yang dapat berfungsi untuk kelebihan anda. Syarikat bank atau kad kredit menjadi prihatin dengan satu perkara dan satu perkara sahaja: mendapatkan lebih banyak baki dari anda yang mungkin dan menutup atau menyekat akaun anda. Mengapa? Ini membolehkan mereka mengelakkan daripada mengecas jumlah keseluruhan pada penyata pendapatan mereka, yang akan menyebabkan stok mereka jatuh, pengurusan untuk mendapatkan bonus yang lebih rendah, dan mungkin juga pembayaran dividen kepada pemegang saham akan dikurangkan.

Jika anda mengisytiharkan muflis, mungkin semua baki kad kredit akan dihapuskan kerana hutang kad kredit hampir selalu tidak bercagar. Ini bermakna ia tidak disokong oleh aset tertentu atau timbunan aset yang boleh disita oleh syarikat kad kredit sekiranya berlaku lalai.

Semua pemberi pinjaman harus pergi adalah janji tidak bercagar anda bahawa anda akan membayar balik kewajiban tersebut. Sebaliknya, ini seperti sesuatu gadai janji di rumah anda, yang dijamin oleh hartanah. Sekiranya anda gagal membayar gadai janji itu, bank boleh merampas rumah itu, meletakkannya untuk dijual atau lelong, dan memulihkan beberapa, jika tidak semua, dananya.

Tidak semestinya satu jenis keadaan yang unik, pemfailan kebangkrutan akan menjadi senario terburuk bagi syarikat kad kredit kerana ia akan kehilangan semua yang telah dilanjutkan anda. Ini bermakna mereka sering boleh yakin tentang penyelesaian perundingan secara persendirian sebanyak 75% daripada baki hutang, memaafkan apa yang anda berhutang dengan harapan mendapatkan kembali sesuatu.

Sebaik sahaja anda menyedari bahawa terdapat sedikit peluang untuk anda tidak mampu membayar balik hutang kad kredit anda, penyelesaian hutang kad kredit mungkin akan memerlukan beberapa panggilan telefon ke syarikat kad kredit anda, dan mungkin juga beberapa surat bertulis .

Bagaimana Rundingan Hutang Kad Kredit Beroperasi?

Jika anda telah melepaskan beberapa pembayaran dan menyedari ia tidak mungkin secara matematik anda akan dapat membayar balik hutang kad kredit anda, kemungkinan nilai kredit anda telah dipukul. Jika anda ingin mencuba dan membuat perjanjian secara persendirian dengan syarikat kad kredit sebelum menolak butang nuklear (kebankrapan), proses itu bermula apabila anda memanggil atau menulis kepada mereka. Ini mungkin akan menjadi pengalaman yang mengecewakan yang memerlukan perbualan yang panjang dengan berbilang orang selama beberapa hari atau minggu.

Biasanya, anda ingin menerangkan bahawa 1) anda sedang mempertimbangkan kebangkrutan tetapi tidak mahu memfailkan, dan 2) anda berharap dapat menyelesaikan rundingan hutang kad kredit supaya anda dapat memastikan Syarikat kad kredit mendapat beberapa wang kembali walaupun ia bukan jumlah penuh, yang lebih baik daripada apa-apa.

Jika syarikat kad kredit bersedia untuk menghiburkan idea tentang penyelesaian hutang, kemungkinan besar mereka akan menginginkan salah satu susunan berikut.

1. Penyelesaian Hutang Kad Kredit Lump Sum Sum - Ini mungkin adalah yang paling mudah untuk berunding kerana banyak perniagaan akan bersedia untuk pergi dengan tumpukan wang tunai, memotong kerugian mereka. Sekiranya anda menerima bonus di tempat kerja, warisan, atau bersedia untuk menyerang simpanan anda, anda menawarkan bayaran sekali dalam pertukaran untuk pengampunan seluruh baki yang tinggal. Yang terbaik yang mungkin anda harapkan ialah 25 ¢ pada dolar - e. g. , jika anda berhutang $ 5, 000, membayar $ 1, 250. Walaupun begitu, itu tidak akan menjadi keadaan biasa. Sesetengah syarikat mungkin mahu 40 ¢ pada dolar, sementara yang lain mungkin mahu lebih banyak lagi.
2. Pelan Pembayaran Balik Berdasarkan Pendapatan dan Perbelanjaan Anda - Pilihan terbaik kedua, syarikat kad kredit mungkin bersedia membekukan baki hutang semasa anda dan membuat beberapa jadual pembayaran balik berstruktur pada kadar faedah yang lebih rendah. Dengan cara ini, dalam tempoh beberapa tahun, anda boleh membayar kira-kira tanpa perlu risau tentang 15%, 20%, atau kos faedah yang lebih tinggi.
3. Perjanjian Kesabaran Sementara - Kebanyakan perkara biasa seperti hutang pinjaman pelajar, perkiraan kesabaran boleh digunakan dengan jayanya dalam penyelesaian hutang kad kredit yang dirundingkan. Pada asasnya, ini bermakna baki akaun anda akan dibekukan, kadar faedah yang ditetapkan pada kadar yang telah dipersetujui dengan tidak dikenakan bayaran lewat atau denda, dan tidak ada pembayaran yang akan dikenakan untuk jangka waktu tertentu. Ini akan memberi anda ruang pernafasan yang mencukupi untuk mengumpulkan dana untuk membayar balik baki anda secara penuh tanpa jatuh lebih jauh dan jauh di belakang kerana kezaliman pengkompaunan.

Kelemahan Utama Penyelesaian Hutang Kad Kredit

Sangat sedikit perkara dalam kehidupan datang tanpa kelemahan dan penyelesaian hutang kad kredit yang dirundingkan tidak terkecuali. Perlu diingat bahawa:

• Ketika anda memaklumkan syarikat kad kredit anda bahawa anda mempunyai masalah kewangan, akses anda ke kad kredit anda hampir pasti akan terputus, akaun beku dan caj masa depan ditolak.
• Mana-mana baki hutang kad kredit yang telah diabaikan akan dianggap sebagai pendapatan bercukai bagi tujuan cukai pendapatan Persekutuan, negeri dan tempatan. Contohnya, jika kadar cukai berkesan gabungan anda semua adalah 25% dan anda mempunyai $ 10,000 dalam hutang kad kredit yang diampuni, bil cukai anda akan menjadi $ 2, 500 lebih tinggi daripada yang sepatutnya untuk tahun cukai di mana pengampunan berlaku. Jika jumlah hutang yang diampuni adalah $ 600 atau lebih, pemberi pinjaman akan memberi Anda Borang 1099-C, Pembatalan Hutang untuk digunakan dalam pemfailan cukai peribadi anda. Jangan cuba mengelak daripada menuntut ini kerana IRS akan dimaklumkan oleh pemberi pinjaman.
• Bergantung pada spesifik bagaimana ia memainkan, rundingan penyelesaian hutang kad kredit boleh menyebabkan skor kredit yang lebih rendah. Ini boleh menurunkan akses anda kepada modal dari sumber pinjaman lain untuk sementara waktu kerana anda kini dilihat sebagai risiko yang lebih besar.Pemberi pinjaman lain boleh mengenakan anda kadar faedah yang lebih tinggi untuk mengimbangi kebarangkalian lalai yang tinggi. Di sesetengah negeri, kos insurans anda untuk perkara seperti insurans kereta mungkin meningkat. Sudah tentu, panjang dan keterukan hasil ini akan jauh lebih buruk dengan pemfailan kebangkrutan supaya ia masih berbaloi untuk diselesaikan dengan penyelesaian. Walau bagaimanapun, sedar ia bukan semua cupcakes dan rainbows.

Intinya ialah perjanjian penyelesaian hutang kad kredit boleh menjadi cara yang berkesan bagi anda untuk mengelakkan mahkamah muflis, syarikat kad kredit untuk memulihkan sebahagian wangnya, dan kedua-dua pihak untuk memulakan membina semula kerosakan yang dilakukan kepada baki masing-masing lembaran dan penyata pendapatan daripada kebingungan. Kemungkinan besar, perkara terbesar yang menghalang anda daripada mempertimbangkannya, jika anda benar-benar terdesak untuk mengawal kewangan anda, adalah kebanggaan. Ia tidak berbaloi. Pertimbangkan untuk menghisapnya, mengambil kesakitan sementara, dan mula mendapatkan kehidupan kewangan anda kembali ke landasan.