Bagaimana Mengatasi Cabaran Pendapatan Persaraan

Jika anda prihatin tentang bagaimana menjadikan simpanan persaraan anda menjadi pendapatan apabila anda bersara anda berada dalam keadaan baik. Menurut Pusat Penyelidikan Persaraan di Boston College, lebih separuh daripada semua isi rumah di Amerika berisiko tidak dapat menggantikan perbelanjaan gaya hidup semasa semasa bersara. Berita baiknya ialah keyakinan persaraan telah bertambah baik secara beransur-ansur sejak Great Resession.

Di permukaan, merancang persaraan atau "kemerdekaan kewangan" berputar di sekitar cabaran untuk dapat menarik balik wang yang cukup untuk hidup tanpa mengambil terlalu banyak simpanan simpanan persaraan anda sebelum anda melakukannya. "Peraturan 4 peratus" adalah peraturan umum yang digunakan oleh banyak perancang kewangan untuk membantu membimbing strategi pengeluaran. Peraturan ini berdasarkan kajian yang menunjukkan bahawa anda boleh menarik kira-kira 4 peratus dari nilai awal portfolio persaraan yang terdiri daripada 50 peratus saham dan bon 50 peratus dan dengan selamat meningkatkan pengeluaran tersebut dengan inflasi setiap tahun selama 30 tahun.

Masalah dengan garis panduan umum ini ialah "kadar pengeluaran mampan semasa" mungkin jauh lebih rendah disebabkan oleh pelbagai faktor termasuk persekitaran kadar faedah yang rendah. Penyelidik seperti Wade Pfau baru-baru ini telah memperhatikan risiko yang wujud dalam "peraturan 4 peratus". Realiti pendapatan persaraan semasa yang banyak pesara yang kini dihadapi lebih dekat dengan kadar pengeluaran selamat atau mampan 3 peratus sepanjang persaraan mereka.

Evan Inglis, rakan sekerja dengan Persatuan Aktuari, telah menganjurkan perubahan yang sama dengan "4 peratus peraturan" tradisional yang dia sebut sebagai peraturan pengeluaran "bebas rasa". Penyesuaian mudah ini mengambil masa umur pesara dan membahagikannya dengan 20 untuk mendapatkan garispanduan am untuk berapa banyak simpanan yang boleh dibelanjakan semasa tahun tertentu.

Sebagai contoh, seorang lelaki berusia 70 tahun boleh merancang untuk membelanjakan 3. 5% daripada simpanan (70/20 = 3. 5).

Bagaimana perubahan yang berkaitan dengan jumlah pengeluaran akaun persaraan mampan memberi impak kepada pelan anda?

Sama ada anda berada dalam fasa pengumpulan perjalanan perancangan persaraan anda atau di peringkat akhir kerjaya anda, terdapat beberapa strategi untuk membantu meningkatkan kemungkinan kejayaan untuk pelan pendapatan persaraan anda. Berikut adalah kebaikan dan keburukan opsyen ini:

Bekerja Lebih Lama, Simpan Lebih Banyak dan Bayar Hutang

Kelebihan: Kerja lebih lama dapat membantu meningkatkan pendapatan seumur hidup dari Jaminan Sosial dan manfaat pencen. Ia juga membolehkan simpanan dan pelaburan anda berkembang sementara mengurangkan bilangan tahun yang anda perlukan untuk menurunkan aset ini untuk memenuhi keperluan pendapatan anda. Contohnya, jika anda telah mengumpul aset pensiun $ 300k, 4% garis panduan pengeluaran akan menghasilkan pendapatan $ 12k setahun.Walau bagaimanapun, dengan menggunakan senario yang sama, tindakan melambatkan persaraan selama 5 tahun dan memaksimumkan sumbangan 401 (k) pada $ 24k setahun akan menyediakan lebih daripada $ 177k dalam pelaburan persaraan tambahan dengan mengambil kira 3 peratus pulangan tahunan sebenar. Ini akan menghasilkan lebih daripada $ 19k pendapatan tahunan menggunakan peraturan 4 peratus. Dengan menggunakan kadar penarikan 3 peratus yang disemak, penjimatan tambahan akan membantu menyampaikan pendapatan sekitar $ 14k.

Beberapa tahun tambahan dalam tenaga kerja juga boleh memberi lebih banyak masa untuk membantu membayar gadai janji, pinjaman pelajar, atau kad kredit sebelum bersara. Selain mempunyai lebih banyak masa untuk mengumpulkan aset persaraan tambahan, keupayaan untuk mengurangkan perbelanjaan hutang masa depan boleh menjadi pembuat perbezaan.

Cons: Kelemahan terbesar dari rancangan ini ialah kemungkinan pekerjaan anda tidak lagi berada di sana (atau anda mungkin tidak bersedia atau dapat terus bekerja). Walaupun semakin ramai pekerja merancang untuk bekerja di luar umur 65 tahun, umur persaraan median kekal di 62. Kerja kemudian bukanlah pilihan yang harus anda harapkan. Jika anda menetapkan rancangan awal untuk umur persaraan pada hujung bawah pelbagai kemungkinan pilihan beberapa tahun tambahan boleh membantu memberikan anda margin ralat. Oleh kerana kesihatan dan majikan tidak selalu bekerjasama dengan rancangan kami, strategi terbaik adalah untuk menyimpan seberapa banyak yang anda dapat dalam akaun berfaedah cukai (401ks, IRAs, dan IRA Roth) dan masuk ke dalam permainan sedini mungkin.

Pertimbangkan Anuiti Pendapatan

Kelebihan : anuitas adalah kontrak antara syarikat insurans dan anda yang akhirnya direka untuk membayar pendapatan tetap untuk kehidupan. Tetapi tidak semua anuiti dicipta sama. Walaupun anuiti tetap dan berubah mendapatkan perhatian yang paling dan lebih cenderung untuk dijual, anuitas pendapatan memberikan aliran pendapatan terjamin dari aset anda. Sebagai contoh, carian petikan pantas di SegeraAnnuiti. com mendedahkan wanita berusia 65 tahun di Florida dapat menerima pendapatan seumur hidup $ 1, 522 sebulan ($ 18, 264 setahun) dengan menggunakan aset $ 300k yang sama dari contoh terdahulu. Jika pelan persaraan majikan anda menawarkan pilihan untuk membeli anuitas, anda boleh membandingkan opsyen pembayaran dan pergi dengan bayaran yang paling tinggi yang mungkin.

Alternatif lain adalah untuk membeli anuiti pendapatan tertunda, juga disebut sebagai anuiti umur panjang. Anuiti pendapatan tertunda tidak mula membayar pendapatan sehingga tarikh kemudiannya. Faedahnya adalah bahawa ia memerlukan jumlah simpanan persaraan yang lebih kecil untuk menerima jumlah pendapatan yang sama. Undang-undang cukai kini membolehkan anda menggunakan sebahagian IRA dan / atau 401 (k) anda untuk membeli anuiti pendapatan tertunda. Kelebihan utama ialah anuitas pendapatan tertunda tidak akan dikira apabila menentukan pengagihan minimum yang diperlukan selagi anuiti mula membayar pada usia 85. Idea utama di sebalik permasalahan tertunda ialah anuitas melindungi anda daripada kehabisan pendapatan dalam kes anda menggunakan semua simpanan persaraan anda pada masa itu.

Kekurangan: Pembelian anuiti segera menghapuskan kelonggaran aset ini untuk terus berkembang, kekal dapat diakses, atau diserahkan kepada waris.Inilah sebabnya anda harus cuba mengekalkan wang yang cukup di luar anuiti untuk menampung apa-apa perbelanjaan kecemasan atau pembelian besar yang dirancang. Satu lagi potensi kerugian ialah pembelian pelumba tambahan seperti perlindungan inflasi akan menurunkan bayaran awal anda. Oleh kerana pendapatan dijamin oleh syarikat insurans, keupayaan anda untuk mengutip pembayaran untuk kehidupan bergantung kepada kestabilan kewangan syarikat insurans. Atas sebab itu, anda akan ingin mengkaji penarafan kewangan penanggung insurans dan mempelbagaikan pembelian anuitas dari syarikat yang berlainan untuk meminimumkan risiko.

Mengambil Gadai Jatuh Balik

Kelebihan: Ramai pesara mendapati bahawa peratusan yang signifikan dari jumlah bersih mereka dijumpai di rumah mereka. Ekuiti rumah adalah aset yang berpotensi yang boleh digunakan untuk meningkatkan alternatif pendapatan persaraan anda. Hipotek sebaliknya berbeza dengan produk gadai janji tradisional kerana tiada bayaran bulanan yang diperlukan. Akibatnya, anda pada dasarnya boleh menjadikan sebahagian daripada rumah anda sebagai pembayaran sekali gus atau anuiti. Berikutan selepas krisis perumahan pembaharuan baru untuk membalikkan produk gadai janji telah membuat gadai janji terbalik lebih menarik.

Cons: Kelemahan terbesar untuk menggunakan gadai janji terbalik sebagai alternatif pendapatan persaraan ialah anda perlu menjadi pemilik rumah dengan ekuiti yang mencukupi di rumah anda. Satu lagi cara ialah gadai janji terbalik perlu dibayar balik pada masa kematian pemilik atau jika anda bergerak. Ini memberikan penghalang jika anda merancang untuk memindahkan rumah anda kepada orang yang tersayang. Walaupun insurans hayat dapat membantu mengurangkan kebimbangan ini cara lain untuk menjaga rumah dalam keluarga adalah untuk memiliki waris yang layak untuk gadai janji tradisional. Bagaimanapun, ia mungkin mencabar untuk sesetengah ahli keluarga untuk layak mendapat gadai janji. Ini mungkin tidak menjadi masalah jika anda tidak merancang untuk menjaga rumah di dalam keluarga. Tetapi potensi kerugian adalah mengapa ramai orang sering melihat hiper balik terbalik sebagai usaha terakhir. Apabila ia datang untuk meningkatkan hasil persaraan mereka dapat memberikan kelenturan yang sangat diperlukan dan membantu anda mengurangkan risiko mengambil wang dari akaun persaraan jika anda meninggalkan pekerjaan semasa penurunan pasaran.