Mengelakkan Nightmare Reverse Mortgage

Gadai janji terbalik adalah susunan kepada pemilik rumah pada usia 62 untuk mengubah ekuiti menjadi wang tunai. Manfaat menarik: Anda dapat menyimpan rumah anda, anda mendapat wang tunai untuk apa sahaja yang anda mahukan, dan tidak perlu membuat bayaran pinjaman. Anda mungkin juga "menang" besar jika anda menjalani kehidupan yang sangat panjang.

Kediaman terbalik adalah pilihan untuk pemilik rumah tertentu, tetapi mereka tidak masuk akal untuk semua orang. Jika anda dan matlamat anda tidak sesuai dengan profil yang betul, gadai janji terbalik boleh menjadi mimpi buruk untuk anda dan keluarga anda.

Pinjaman ini telah berkembang menjadi lebih murah dan lebih mesra pengguna, tetapi mereka masih rumit. Mungkin yang paling penting, keluar dari gadai janji terbalik boleh menjadi rumit jika anda mengubah fikiran anda.

Peraturan Keluar

Sebelum anda menggunakan gadai janji terbalik, menilai semua alternatif. Anda mungkin mempunyai pilihan lain yang tersedia, dan anda masih boleh membuka pintu untuk gadai janji terbalik kemudian. Bergantung pada pasaran perumahan anda, mungkin lebih baik menunggu selama mungkin sebelum memohon gadai janji terbalik - dengan asumsi kenaikan harga rumah dan tingkat bunga bekerjasama, yang mungkin tidak. Strategi alternatif mungkin membantu anda menangguhkan peminjaman atau mengelakkan gadai janji terbalik sama sekali.

• Turunkan: Jika anda mempunyai ekuiti besar di rumah anda, terdapat beberapa cara untuk menukar wang tunai. Satu pilihan adalah dengan hanya menjual harta anda. Setelah berusia 62 tahun, sesetengah pemilik bersedia untuk menghapuskan tugas dan perbelanjaan untuk menjaga rumah yang lebih besar, jadi pengurangan dapat membantu anda mengumpul wang dan memudahkan hidup anda. Sama ada anda membeli tempat yang lebih murah atau mula menyewa, anda sepatutnya dapat membebaskan wang tunai. Anda mungkin juga melangkaui kos hipotek sebaliknya, terutamanya jika anda menjangkakan keluar dari rumah,

• Menjual kepada keluarga: Jika anda belum bersedia untuk keluar, anda mungkin boleh menjual kepada ahli keluarga yang berminat di rumah anda. Jika semuanya berjalan lancar, anda juga boleh tinggal di dalam harta anda, membuat pembayaran sewa kepada ahli keluarga sepanjang hayat anda. Pada kematian anda, harta itu menjadi kosong dan pemilik boleh melakukan apa sahaja yang dia mahu dengannya. Urusniaga ini adalah rumit, tetapi peguam yang baik dan penasihat cukai dengan mudah boleh melakukan kerja untuk anda. Menguruskan hubungan di kalangan ahli keluarga mungkin merupakan bahagian yang paling mencabar.
• Pinjaman "Forward": Daripada mendapatkan gadai janji terbalik, bolehkah anda mendapatkan pinjaman ekuiti rumah yang lebih tradisional? Anda perlu pendapatan yang mencukupi untuk melayakkan diri, tetapi anda akan mempunyai lebih banyak pilihan dan mungkin kurang hutang jika anda mengambil laluan ini. Bandingkan kos faedah dan kos penutupan dan lihat apa yang paling berkesan.
• Dapatkan lebih banyak lagi: Anda mungkin bersara, tetapi adakah ada kerja yang boleh anda lakukan dan bersedia lakukan untuk memenuhi keperluan?Anda akan menyimpan satu ikatan dan mungkin menjadi baik untuk kesihatan anda. Yang berkata, memerhatikan sebarang kesan kepada cukai, Keselamatan Sosial dan faedah lain.

Mereka hanya beberapa idea. Dapatkan kreatif dan lihat apakah ada penyelesaian yang sempurna untuk keadaan anda . Bercakap dengan penasihat kewangan dan kaunselor hutang untuk mendapatkan pendapat kedua sebelum anda bergerak ke hadapan.

Rumah untuk Kehidupan

Kediaman terbalik bekerja paling baik apabila anda - dan pasangan peminjam, jika anda berkahwin - berencana untuk tinggal di rumah anda sepanjang hayat anda dan biarkan waris menjual rumah selepas kematian anda. Gadai janji terbalik mestilah dibayar apabila peminjam terakhir mati atau "secara kekal" bergerak keluar rumah, termasuk langkah sementara di mana-mana sahaja, seperti kehidupan yang dibantu, selama lebih dari 12 bulan.

Dalam senario terburuk, pasangan atau pasangan yang tidak disenaraikan sebagai peminjam bersama mengenai pinjaman mungkin terpaksa keluar.

Begitu juga untuk kanak-kanak atau tanggungan lain yang tinggal di rumah dengan anda. Sekiranya mereka tidak dapat membayar pinjaman, mereka perlu pergi. Ini boleh menjadi sangat mengganggu.

Kabar baiknya adalah bahawa pewaris anda tidak akan lebih berharga daripada nilai penilaian rumah atau nilai pasaran - walaupun anda telah meminjam lebih daripada rumah yang kini bernilai, dengan menganggap anda menggunakan gadai janji terbalik HCDM yang diinsuranskan FHA.

Tip: Untuk mengelakkan masalah, membuat rancangan untuk masa depan, sama ada ia adalah perumahan alternatif bagi mangsa yang selamat atau polisi insurans hayat yang boleh membayar pinjaman dan membantu semua orang tinggal di rumah.

Mengekalkan Ekuiti?

Bagaimana jika anda bercadang untuk mengurangkan atau memindahkan keluarga ke tempat lain? Ia mungkin untuk melakukannya selepas anda menggunakan gadai janji terbalik, tetapi lebih sukar. Gadai janji terbalik memasuki ekuiti rumah anda, meninggalkan kurang nilai yang disimpan di rumah anda.

Apabila anda menjual rumah anda sekarang, anda perlu membayar gadai janji terbalik menggunakan wang tunai di tangan atau keluar dari hasil jualan. Sekiranya anda mempunyai wang tunai, anda mungkin tidak akan menggunakan gadai janji terbalik di tempat pertama - jadi anda akan mempunyai lebih sedikit untuk dibelanjakan di rumah anda yang seterusnya.

Tip: Jika anda fikir anda mungkin keluar dari rumah sebelum anda mati, berhati-hati dengan perbelanjaan anda. Semakin sedikit anda meminjam, lebih banyak ekuiti yang anda akan ada untuk dibelanjakan di rumah anda yang seterusnya. Sudah tentu, strategi ini boleh menyerang: Dengan gadai janji terbalik, mungkin untuk membayar kurang daripada yang anda meminjam - dalam beberapa keadaan, anda akan lebih baik meminjam lebih .

Menginap di atas Perkara

Apabila anda memiliki rumah, perbelanjaan dan penyelenggaraan tidak akan berakhir. Anda perlu menjadi lebih rajin dengan gadai janji terbalik. Pinjaman anda boleh dibayar - bermakna anda perlu membayar balik semua wang atau rampasan risiko jika anda tidak menepati tawaran anda.

Rumah anda berfungsi sebagai cagaran untuk gadai janji terbalik, yang melindungi pemberi pinjaman anda. Akibatnya, pemberi pinjaman anda ingin memastikan rumah itu bernilai seberapa banyak yang mungkin. Bumbung bocor mungkin tidak mengganggu kamu , tetapi papan membusuk dan acuan di dalam rumah anda mungkin menjadi isu ketika pembeli berikutnya melakukan pemeriksaan.Anda juga perlu bersaing dengan cukai hartanah dan cukai HOA. Jika tidak, anda akan mempunyai hak pada harta anda. Peminjam juga menuntut bahawa anda menyimpan insurans yang mencukupi. Jika rumah anda rosak atau musnah, ia perlu dibina semula supaya ia cukup bernilai untuk membayar pinjaman.

Petua: Jika anda cenderung untuk membiarkan sesuatu tergelincir, cari cara untuk tetap berada di atas perbelanjaan dan item penyelenggaraan yang diperlukan oleh pemberi pinjaman anda. Belanjawan untuk penjagaan teratur supaya anda boleh membayar untuk pembaikan apabila diperlukan. Sediakan pembayaran bil elektronik automatik untuk premium insurans dan cukai harta anda supaya anda mempunyai sedikit perkara untuk dijejaki.

Kurangkan Kos Faedah

Apabila anda meminjam wang, anda membayar faedah, dan itu secara amnya bukan perbelanjaan yang anda dapat pulih apabila anda menjual. Oleh itu, bijak untuk meminimumkan kos tersebut - atau pastikan anda benar-benar mendapat nilai wang anda.

• Untuk membiayai, atau tidak? Anda perlu membayar kos penutupan untuk mendapatkan gadai janji terbalik, dan anda perlu memutuskan sama ada anda ingin membayar kos tersebut keluar dari poket atau membiayai mereka dengan menambahkan kos kepada baki pinjaman anda. Pembiayaan adalah menarik kerana anda tidak perlu menyerahkan wang apabila anda menutup, tetapi ia juga lebih mahal. Kerana kos tersebut adalah sebahagian daripada pinjaman anda, anda akan membayar faedah pada jumlah tambahan tahun demi tahun. Membayar out-of-pocket lebih menyakitkan hari ini, tetapi ia sering menjadi lebih baik dari segi kewangan.
• Talian kredit? Anda juga mempunyai beberapa pilihan bagaimana untuk mengambil dana dari gadai janji terbalik anda. Satu pilihan adalah mengambil wang sebanyak yang anda boleh - secepat mungkin - dalam jumlah sekaligus. Pilihan lain ialah menggunakan gadai janji terbalik sebagai garis kredit, dengan mengambil hanya apa yang anda perlukan apabila anda memerlukannya. Barisan kredit boleh membantu anda menaikkan kos faedah rendah kerana ia menangguhkan peminjaman anda . Daripada memulakan dengan baki pinjaman yang besar dan caj faedah yang sama pada hari pertama, anda akan meminjam perlahan-lahan. Jika anda menggunakan gadai janji terbalik untuk menambah perbelanjaan hidup sebanyak beberapa ratus dolar sebulan, sebagai contoh, anda boleh menyebarkan pinjaman anda selama bertahun-tahun. Lebih-lebih lagi, kumpulan wang anda yang ada boleh berkembang dari semasa ke semasa jika anda menggunakan garis kredit.

Terdapat sekurang-kurangnya satu kelemahan berpotensi untuk garis kredit yang anda harus sedar: Apabila anda memilih garis kredit, anda akan mendapat kadar faedah yang berubah-ubah pada gadai janji terbalik anda. Ini tidak semestinya buruk, tetapi kadar tetap tetap boleh bekerja lebih baik dalam beberapa keadaan.

Hindari Hucksters

Gadai janji terbalik adalah alat kewangan yang kuat, dan mereka boleh sangat membantu dalam keadaan yang betul. Malangnya, mereka juga disalahgunakan. Sekiranya seseorang mencadangkan anda menggunakan gadai janji terbalik untuk membeli apa sahaja yang mereka jual, seperti anuiti, insurans penjagaan jangka panjang atau timeshare, melihat kepentingan mereka dan dapatkan nasihat di tempat lain jika anda mengesyaki sebarang kecenderungan.

Ekuiti rumah anda biasanya besar kumpulan wang, dan itu menarik kepada artis dan penjual yang mencari pendapatan tambahan. Sekiranya anda menggunakan wang gadai janji terbalik untuk melabur, anda perlu menanggung perbelanjaan gadai janji terbalik hanya untuk memecahkan walaupun.Lebih-lebih lagi, anda meletakkan rumah anda di barisan - meragukan rampasan - jika anda tidak dapat mengikuti perbelanjaan cukai dan penyelenggaraan.

Ambil Kaunseling dengan Serius

Anda perlu melengkapkan sesi kaunseling mandatori dengan kaunselor yang diluluskan oleh HUD untuk menggunakan program FHA HECM. Ini bukan sekadar rintangan untuk melompat - ia adalah satu peluang untuk mengetahui apa yang anda masuki. Tanya soalan sebanyak yang anda perlu, dan semak sebut harga dan nombor pinjaman dengan kaunselor anda.

Bincangkan Ia Dengan Keluarga

Ia adalah rumah dan wang anda, tetapi keluarga dan orang lain mungkin dipengaruhi oleh keputusan anda. Mereka menyukai anda dan mereka mahu anda selesa, tetapi mereka juga mungkin mempunyai jangkaan tentang menjaga rumah dan kemungkinan tinggal di sana. Sekiranya harapan mereka tidak realistik, biarkan mereka tahu, atau bekerjasama dan cari cara untuk memenuhi keperluan anda semasa membantu keluarga anda dengan tujuan mereka .

Apa yang kamu kehendaki adalah untuk ahli waris anda untuk menganggap bahawa rumah itu tinggal di dalam keluarga hanya kerana anda tinggal di sana sehingga anda mati. Ahli keluarga mungkin tidak faham bahawa mereka akan mempunyai sejumlah besar wang untuk menjaga rumah. Kebanyakan waris tidak akan mempunyai wang tunai yang mencukupi - mereka perlu menjual rumah atau membiayai semula pinjaman itu. Biarkan mereka tahu mengenai perkara ini lebih awal daripada kemudian supaya mereka boleh menguruskan kredit dan pinjaman lain, menjadikannya lebih mungkin bahawa mereka akan diluluskan untuk pinjaman membiayai semula.