Cara Mengeluarkan Wang dari 401 (k) di Persaraan

Ketika hari karier anda semakin hampir, sudah tiba masanya untuk memikirkan peralihan dari hidup pada pendapatan pekerjaan anda untuk hidup di simpanan anda. Di luar isu-isu emosi yang membuat kita takut untuk memecahkan bank babi itu dan cuba menikmatinya, terdapat banyak masalah praktikal untuk menghadapi juga.

Berapa banyak yang anda menarik balik atau keluar pada mulanya? Apakah kadar penarikan balik dari masa ke masa adalah cukup selamat bahawa anda tidak akan dapat mengatasi simpanan anda, tetapi cukup banyak yang anda dapat menikmati tabungan hidup anda daripada menimbunnya?

Juga, pertimbangkan ini: Pelan simpanan persaraan anda tidak semestinya berakhir apabila anda memulakan persaraan anda. Wang itu masih mempunyai peluang untuk berkembang walaupun anda mula mengeluarkan dana untuk membantu membayar perbelanjaan hidup anda. Tetapi kadar di mana ia akan semakin menurun apabila anda mengambil dana. Mengimbangi kadar pengeluaran dengan kadar pertumbuhan adalah sebahagian daripada sains dan seni melabur untuk pendapatan.

Kadar Aman 401 (k) Pengeluaran?

Banyak penasihat kewangan akan mengesyorkan "aturan 4%" sebagai peraturan asas untuk memulakannya apabila menilai berapa banyak yang dapat anda ambil dari akaun persaraan anda tanpa rasa takut mengatasi simpanan anda. Iaitu, anda boleh mengeluarkan 4% setahun dan mengekalkan keselamatan kewangan. Satu kajian terkenal pada tahun 1990-an oleh Bill Bengen menunjukkan bagaimana kadar pengeluaran 4% lebih dari 30 tahun mempunyai peluang terbaik untuk berjaya walaupun ia diselaraskan untuk inflasi. Tetapi banyak pembolehubah boleh membuat peratusan peraturan ini terlalu konservatif atau terlalu berisiko.

Ada orang yang akan memberitahu anda bahawa kadar pengeluaran 7% adalah agak selamat, yang lain mengatakan keselamatan realistik lebih dekat kepada 2%, terutama pada tahun pertama atau lebih. Seperti banyak penyelesaian kewangan, jawapannya bergantung kepada anda. Jangka hayat anda, prestasi pelaburan anda, berapa banyak yang anda perlukan untuk memenuhi perbelanjaan, pasangan anda, Keselamatan Sosial, pekerjaan kedua, dan sebagainya.

Untuk perbandingan, lihat apa kadar pengeluaran 4% akan berjumlah dengan simpanan anda, dan menyesuaikan diri dari sana. Anda boleh menjalankan pengiraan persaraan anda sendiri untuk mendapatkan rasa apa yang anda perlukan dan apa yang anda mungkin dapat dikira. Terdapat banyak kalkulator persaraan yang benar-benar berguna di Web termasuk ini Berapa Lama Anda Kalkulator Terakhir Simpanan. Tetapi semasa anda berada di persaraan, adalah idea yang baik untuk mendapatkan nasihat dari profesional kewangan yang tidak berat sebelah.

Pelaburan dalam Tempoh Pengeluaran Persaraan Anda

Strategi yang sama untuk memperuntukkan lebih banyak portfolio kepada pelaburan berpendapatan tetap semasa anda bersara. Pendapatan tetap boleh menjadi pertaruhan yang lebih selamat, ya, tetapi juga dapat membantu mengalihkan portfolio anda ke tempat di mana ia menghasilkan pendapatan daripada pertumbuhan yang dilaburkan semula. Pelaburan pendapatan menjana dividen atau faedah, bukan hanya bon tetapi saham, hartanah, dan jenis aset lain membayar pendapatan tetap atau berubah-ubah.Idealnya, anda boleh menggunakan pendapatan itu untuk menampung perbelanjaan hidup tanpa menyentuh prinsipal atau jumlah pelaburan awal.

Masalahnya, hari ini sukar untuk mendapatkan sebarang hasil pelaburan anda tanpa mengambil banyak risiko. Walaupun anda sanggup menerima sedikit risiko, hasilnya tidak besar.

Kecuali akaun anda mempunyai baki yang besar, anda mungkin tidak boleh hidup 4% setahun.

Banyak pelabur yang mencari dorongan hasil sedikit akan mencuba strategi tangga dengan CD, atau bon pendek dan jangka sederhana. Dalam paras persekitaran kadar faedah yang rendah dan tidak stabil, pelabur mahu hasil tertinggi ditemui. Bon jangka panjang mempunyai kadar faedah yang lebih tinggi daripada bon jangka pendek, tetapi jika anda mengunci wang anda dalam tempoh yang lama, anda akan menghadapi risiko kehilangan pelaburan yang lebih baik sekiranya kenaikan kadar faedah. Strategi tangga berusaha untuk menggabungkan kecairan pelaburan jangka pendek, dengan hasil yang lebih tinggi yang ditawarkan oleh pelaburan jangka panjang. Daripada membeli bon lima tahun yang membayar 3%, anda akan membeli lima bon yang matang pada kadar yang berbeza dalam tempoh lima tahun akan datang. Pelaburan jangka pendek akan membayar kurang, jangka panjang akan membayar lebih.

Menyebarkan wang anda dalam pelbagai kematangan boleh membantu anda mendapatkan pulangan yang baik tanpa melepaskan kecairan anda (dengan kata lain, cara untuk mendapatkan tangan anda dengan tunai sekiranya anda memerlukannya). Dengan bon matang setiap tahun, anda mempunyai peluang untuk melabur semula (dan kami semua berharap harga akan lebih baik pada masa itu).

Akaun Persaraan Yang Adakah Anda Menarik Keluar Pertama?

Pertimbangan yang lain adalah akaun yang akan diambil dari yang pertama. Tetapi bagaimana untuk melakukan ini dengan cara yang paling berkesan cukai bergantung kepada keadaan individu anda. Anda boleh mula mengeluarkan wang dari akaun persaraan tanpa penalti selepas umur 59 1/2, tetapi anda tidak perlu mengambil pengagihan minimum yang diperlukan dari akaun persaraan yang ditangguhkan cukai sehingga umur 70 1/2. A Roth IRA berfungsi dengan berbeza. Tidak ada pengedaran minimum yang diperlukan, jadi biarkan wang itu berkembang bebas cukai selama yang anda mahukan.

Tetapi terdapat beberapa kes di mana anda ingin merangka pengeluaran anda untuk mengurangkan bil cukai tahunan anda. Kerana pengeluaran dari IRA Roth adalah bebas cukai dalam persaraan, anda mungkin ingin mengambil sedikit wang daripada dana itu dan bukannya yang lain. Jika anda mempunyai gabungan akaun pelaburan, berbincang dengan penasihat kewangan atau pakar dengan pentadbir pelan anda untuk melihat apakah ada strategi yang masuk akal untuk anda. Anda juga boleh mempertimbangkan menukar kepada Roth IRA sebelum atau semasa persaraan. Sekali lagi, profesional kewangan boleh menggariskan sama ada ini masuk akal bergantung pada keperluan dan matlamat anda.

Apa yang Berlaku untuk Penggunaan 401 (k) Simpanan?

Jika anda tidak hidup lebih lama atau senario terburuk, anda tidak dapat menarik balik dana persaraan anda sebelum kematian, wang itu akan diserahkan kepada benefisiari yang anda namakan semasa anda membuka akaun. Itulah sebabnya adalah idea yang baik untuk memeriksa ahli waris secara berkala, atau selepas perubahan hayat seperti perkahwinan, kelahiran anak, perceraian, dll.Ahli waris anda akan membayar cukai pendapatan ke atas pengeluaran ini.

Penafian: Kandungan di laman web ini hanya disediakan untuk tujuan maklumat dan perbincangan, dan tidak sepatutnya disalahartikan sebagai nasihat pelaburan. Dalam keadaan apa-apa maklumat ini mewakili syor untuk membeli atau menjual sekuriti.