Sekiranya Anda Gunakan Anuiti Tetap dalam Akaun Kolej Anda?

Bagi kebanyakan ibu bapa, akaun kolej kanak-kanak adalah tempat terakhir yang mereka mahu mengambil risiko besar di pasaran saham. Keengganan ini terhadap risiko menjadi lebih ketara apabila terdapat hanya beberapa tahun lagi sehingga wang perlu ditoreh untuk tuisyen. Perkara terakhir sesiapa yang ingin memberitahu anak mereka, ialah mereka tidak boleh pergi ke sekolah impian mereka kerana ibu atau ayah memilih dana bersama yang salah!

Ini menyebabkan banyak ibu bapa berjuang untuk menghasilkan pendapatan yang kompetitif ke atas pelaburan tetap seperti CD, bon, dan akaun pasaran wang pada tahun-tahun akhir sebelum kolej. Jadi secara semulajadi, apabila seseorang di sebuah parti koktail mula bercakap mengenai kadar faedah yang sangat menarik, mereka memperoleh anuiti tetap tertunda yang dikenakan cukai, telinga terikat.

Tetapi hakikatnya, anuiti tetap dengan segala peraturannya tidak tepat untuk semua orang. Sebelum anda membuat wang tunai di dalam akaun Seksyen 529 dan membeli anuiti tetap, berikut adalah beberapa fakta penting untuk dipertimbangkan:

Cukai dan Hukuman IRS ke Anu Anu Tetap Tetap:

Jika anda berumur 59 1/2 ketika anda menarik balik dana dari anuiti tetap, semua keuntungan akan dikenakan cukai sebagai pendapatan biasa dan dikenakan penalti tambahan sebanyak 10%. Jika anda berumur 59 1/2, maka tidak ada penalti pengeluaran awal 10%, tetapi pendapatan masih tertakluk kepada cukai pendapatan biasa.

Ini bermakna, dalam senario terburuk, lebih daripada 40% pendapatan anda akan kembali kepada Uncle Sam.

Yang pasti akan membuat kadar faedah yang lebih tinggi pada anuiti tetap kelihatan kurang menarik.

Caj Serahan Anuiti Tetap:

Hampir setiap anuiti anu tetap di pasaran mempunyai caj penyerahan yang dikenakan kepada sebarang pengeluaran yang diambil sebelum akhir tempoh kontrak. Caj penyerahan ini sering bermula sekitar 5% dan berkurangan setiap tahun sebagai umur anuiti tetap. Sekali lagi, menyebarkan tuduhan penyerahan ke atas pendapatan hanya beberapa tahun boleh menjadikan tarikan keseluruhan anuiti tetap kurang menarik.

Keselamatan Anuiti Tetap:

Walaupun anuiti tetap digunakan untuk membawa keselamatan aura tertentu, yang semuanya telah hilang sejak kebelakangan ini, terima kasih kepada banyak syarikat insurans yang bankrap atau diselamatkan oleh kerajaan. Akhirnya, anuiti tetap hanyalah sebagai syarikat insurans yang mengeluarkannya. Sekiranya syarikat insurans itu berada di bawah, anuiti tetap anda boleh pergi dengannya.

Sekiranya Mana-mana Ibu Bapa Gunakan Anuiti Tetap?

Walaupun anuiti tetap tidak mungkin menjadi pilihan yang padat bagi kebanyakan ibu bapa, ada peratusan kecil dari populasi yang mungkin ingin melihatnya lebih lama.Kumpulan itu akan termasuk ibu bapa atau datuk nenek yang akan berusia lebih dari 59 1/2 pada masa anak mereka berada di kolej dan yang juga mengharapkan berada dalam kurungan cukai yang agak rendah pada tahun-tahun kolej. Dalam kes ini, pendapatan selepas cukai ke atas anuiti tetap mungkin sedikit mengatasi pendapatan lebih rendah (tetapi berpotensi bebas cukai) pada pilihan pendapatan tetap yang terdapat dalam akaun Seksyen 529 atau Coveraell ESA.