Bagaimana Poin Kerja Pinjaman: Sekiranya anda Bayar Mata? Titik

Titik adalah yuran pilihan yang anda bayar apabila anda mendapat pinjaman (biasanya pinjaman rumah). Kadang-kadang dipanggil titik diskaun , yuran ini membantu anda mendapatkan kadar faedah yang lebih rendah pada pinjaman anda. Sekiranya anda mendapat manfaat daripada kadar faedah yang lebih rendah, ia mungkin bernilai membuat bayaran pendahuluan ini. Walau bagaimanapun, ia biasanya mengambil masa (beberapa tahun sekurang-kurangnya) untuk mendapatkan faedah daripada membayar mata.

Bagaimana Kerja

Mata dikira sebagai peratusan jumlah jumlah pinjaman anda, dan satu mata adalah satu peratus daripada pinjaman anda.

Pemberi pinjaman anda mengatakan bahawa anda akan mendapat kadar yang lebih rendah jika anda membayar satu mata (walaupun kadang-kadang anda akan membayar banyak mata). Anda perlu membuat keputusan sama ada kos itu layak. Sebagai contoh, anggap anda mendapat pinjaman sebesar $ 100, 000. Satu perkara adalah satu peratus daripada nilai pinjaman atau $ 1, 000. Untuk mengira jumlah itu, darab 1% dengan $ 100, 000 (lihat bagaimana untuk menukar peratusan untuk pengiraan). Untuk mata masuk akal, anda perlu mendapat faedah sebanyak

lebih daripada $ 1, 000.

Kenapa Mata Bayar?

Mata membantu anda mendapatkan kadar faedah yang lebih rendah pada pinjaman anda, dan kadar faedah merupakan bahagian penting dari pinjaman anda untuk beberapa sebab.

Jumlah kos:

apabila anda meminjam wang untuk membeli rumah, anda akhirnya membayar lebih daripada sekadar harga belian dan kos penutupan - anda juga membayar bunga. Faedah adalah kos menggunakan wang orang lain, dan ia boleh menambah sehingga jumlah yang sangat besar ketika anda bekerja dengan pinjaman rumah (atau pinjaman apa pun yang mempunyai jumlah dolar yang besar dan bertahun-tahun pinjaman).

Kadar yang lebih rendah bermakna anda akan membayar faedah yang lebih rendah sepanjang hayat pinjaman anda.

Bayaran bulanan:

kadar faedah adalah sebahagian daripada pengiraan pembayaran bulanan anda. Secara umumnya, kadar yang lebih rendah bermakna bayaran bulanan yang lebih rendah, yang meningkatkan keadaan aliran tunai anda (dan anda anggaran bulanan). Mata adalah kos satu masa, tetapi anda akan menikmati bayaran bulanan yang lebih rendah selama bertahun-tahun yang akan datang. Cukai:

Anda boleh mendapat manfaat cukai jika anda membayar mata (tetapi itu bukan satu-satunya perkara yang anda lihat). Bergantung kepada urus niaga anda, anda boleh mendapatkan faedah tersebut pada tahun yang anda bayar, atau dalam beberapa tahun. Semak peraturan IRS dalam Topik 504 - Mata Ganjaran Home, dan bercakap dengan preparer cukai tempatan sebelum membuat keputusan. Sudah tentu, tiada manfaat di atas datang secara percuma - anda perlu membuat pembayaran sekaligus apabila anda memperoleh hipotek anda. Mata pembayar boleh menanggung ribuan ringgit, dan ia tidak selalu mudah untuk menghasilkan wang itu.

Sekiranya Anda Bayar Mata?

Jika anda mampu membayar mata, anda perlu memikirkan

jika ia bernilai . Inilah peraturan umum: semakin lama anda akan menyimpan pinjaman itu, mata yang lebih menarik menjadi. Anda perlu mempertimbangkan keseluruhan nilai ekonomi. Jika anda jenis orang yang menyukai spreadsheet, anda boleh menentukan pilihan yang optimum dengan melihat nilai masa hadapan berbanding nilai semasa. Walau bagaimanapun, kebanyakan orang mula dengan laluan berikut:

Angka berapa banyak mata yang anda mampu bayar

1. Ketahui berapa mata yang akan mengurangkan pembayaran bulanan anda
2. Pertimbangkan berapa bulan pembayaran yang dapat dikurangkan yang dapat anda nikmati
3. Menilai berapa banyak yang anda dapat simpan untuk kepentingan selama beberapa jangka waktu (contohnya lima dan sepuluh tahun)
4. Memutuskan sama ada untuk bergerak maju
5. Beberapa tip untuk membantu anda menilai termasuk:

Hitunglah bagaimana bulanan anda perubahan pembayaran dengan mata

• Bina jadual pelunasan untuk melihat bagaimana kos faedah anda berubah dari semasa ke semasa (anda juga boleh menggunakan templat hamparan percuma untuk membantu)
• Gunakan kalkulator titik dalam talian
• Tanyakan pemberi pinjaman anda untuk pengiraan
• Jadual spreadsheet atau pelunasan adalah pilihan terbaik anda untuk mendapatkan idea realistik tentang bagaimana mata akan memberi kesan kepada pinjaman anda kerana kebanyakan orang tidak menyimpan pinjaman selama 30 atau 15 tahun penuh - dalam kebanyakan kes anda akan membiayai semula pinjaman anda atau menjual rumah sebelum itu.