Perbezaan Antara Insurans Tuntutan dan Kedatangan

Insurans liabiliti komersial menawarkan dua jenis dasar: tuntutan dan kejadian. Artikel ini akan menerangkan perbezaan antara kedua dan mengapa ia penting.

Pencerobohan Liputan

Di bawah dasar kejadian, perlindungan dicetuskan (dimulakan) oleh kecederaan yang berlaku semasa tempoh polisi. Walaupun kecederaan itu mesti berlaku semasa tempoh polisi, tuntutan bahawa keputusan boleh difailkan semasa atau selepas tempoh polisi.

Di bawah dasar yang dibuat tuntutan, acara pemicu adalah tuntutan yang dibuat terhadap yang diinsuranskan semasa tempoh polisi. Kecederaan yang membawa kepada tuntutan itu mungkin berlaku sebelum atau semasa tempoh polisi, tetapi tuntutan itu mesti dibuat semasa dasar itu berkuatkuasa. Contoh berikut menunjukkan perbezaan antara kedua-dua jenis dasar.

Tracy memiliki Tasty Treats, sebuah kedai kopi. Pada suatu hari, seorang pelanggan bernama Bill tergelincir dan jatuh ke dalam kafe Tracy. Ketika seorang pelayan cuba membantu, Bill berkata dia baik-baik saja dan meninggalkan restoran itu. Sembilan bulan kemudian, Tasty Treats dilayan dengan tuntutan mahkamah. Rang undang-undang menggugat perniagaan untuk kecederaan tubuh badan.

Kemalangan Bill berlaku pada 5 November 2016. Pada masa kemalangan itu, Tasty Treats diinsuranskan di bawah dasar liabiliti am yang dijalankan dari 1 Januari 2016 hingga 1 Januari 2017. Apabila polis tamat tempoh, Tracy menggantikannya dengan satu lagi dasar setahun yang bermula pada 1 Januari 2017.

Tracy menerima tuntutan undang-undang Bill pada 15 Ogos 2017. Polisi mana yang akan dikenakan?

Jika Tasty Treats diinsuranskan di bawah dasar yang berlaku, tuntutan itu akan dilindungi oleh polisi yang berlaku apabila kecederaan itu berlaku. Kecederaan Bill berlaku dalam tempoh polisi pertama (1 Januari 2016 hingga 1 Januari 2017), supaya dasar itu akan bertindak balas terhadap tuntutan tersebut.

Walau bagaimanapun, jawapannya akan berbeza jika dasar itu dibuat tuntutan. Dasar pertama tidak akan terpakai kerana Tracy menerima tuntutan selepas polisi tersebut tamat tempoh. Tuntutan dibuat semasa terma dasar kedua, supaya dasar tersebut akan diguna pakai.

Perlindungan Kejadian

Kebanyakan dasar liabiliti umum ditulis pada bentuk kejadian. Mereka melindungi tuntutan atau guaman yang mencari ganti rugi untuk kecederaan tubuh atau kerosakan harta benda yang disebabkan oleh kejadian, atau kecederaan peribadi dan pengiklanan yang disebabkan oleh kesalahan. Tuntutan atau guaman dilindungi hanya jika kecederaan anggota badan, kerosakan harta benda atau kecederaan peribadi dan iklan berlaku dalam tempoh polisi. Tuntutan boleh dibawa semasa tempoh polisi atau selepas polisi tamat.

Liabiliti am bukan satu-satunya liputan korban komersial yang ditulis pada bentuk kejadian. Lain-lain termasuk liabiliti payung, liabiliti auto, dan tanggungjawab majikan liabiliti.Sesetengah jenis insurans, seperti liabiliti liquor dan penyelewengan perubatan, boleh ditulis pada kejadian atau bentuk tuntutan dibuat. Di bawah dasar penyelewengan perubatan yang berlaku, liputan biasanya disediakan untuk kecederaan yang disebabkan oleh rawatan yang disediakan semasa tempoh polisi. Jika rawatan berlaku sebelum atau selepas tempoh polisi, kecederaan tidak dilindungi.

Keutamaan dasar dasar kejadian adalah bahawa mereka meliputi tuntutan "panjang ekor", yang bermaksud tuntutan yang timbul bertahun-tahun setelah polisi telah tamat. Selagi peristiwa pencetus (kecederaan, kerosakan, rawatan dan lain-lain) berlaku semasa tempoh polisi, tuntutan yang terhasil daripada peristiwa itu harus dilindungi. Masa tuntutan itu tidak penting.

Perlindungan Tuntutan Tertakluk

Seperti namanya, dasar tuntutan dibuat meliputi tuntutan yang dibuat terhadap insured semasa tempoh polisi. Kecederaan yang membawa kepada tuntutan boleh berlaku sebelum atau semasa tempoh polisi.

Dasar-dasar yang dibuat tuntutan memberikan liputan sedikit atau tidak untuk tuntutan yang dibuat selepas polisi tamat tempoh. Ini memberikan masalah kepada pemilik perniagaan yang beralih dari dasar tuntutan ke dasar kejadian, atau yang berhenti membeli liputan sama sekali. Nasib baik, liputan untuk tuntutan masa depan tersedia di bawah tempoh pelaporan lanjutan (juga dipanggil "liputan ekor").

ERP merangkumi tuntutan yang timbul daripada peristiwa pencetus (seperti kecederaan tubuh badan) yang berlaku sebelum atau semasa tempoh polisi. Ia tidak meliputi tuntutan yang timbul daripada peristiwa yang berlaku selepas polisi telah tamat tempoh. Tempoh pelaporan yang panjang boleh mahal.

Sesetengah polisi yang membuat tuntutan menghadkan liputan terhadap tuntutan yang timbul daripada kecederaan yang berlaku pada atau selepas tarikh tertentu, yang dipanggil tarikh retroaktif. Tuntutan yang disebabkan oleh kecederaan yang berlaku sebelum tarikh retroaktif tidak dilindungi. Sekiranya anda beralih dari satu penanggung insurans ke syarikat yang lain, penanggung insurans baru anda tidak boleh mengubah tarikh retroaktif anda. Anda harus menahan sebarang usaha oleh penanggung insurans baru anda untuk memajukan (naik) tarikh retroaktif. Jika tidak, anda akan kehilangan liputan untuk tuntutan yang timbul daripada peristiwa yang berlaku antara retroaktif lama anda dan yang baru.

Perkara Yang Perlu Dipertimbangkan

Berikut adalah beberapa perkara yang perlu dipertimbangkan semasa memilih antara dasar kejadian dan dasar tuntutan:

• Kos Dasar yang dibuat tuntutan jauh lebih murah daripada dasar kejadian.
• Batas Oleh sebab inflasi, had pada dasar kejadian mungkin terlalu rendah untuk menampung tuntutan yang difailkan bertahun-tahun selepas polisi telah tamat. Batasan ke atas dasar tuntutan dibuat lebih cenderung mencukupi kerana dasar itu meliputi tuntutan yang difailkan semasa tempoh polisi semasa.
• Kesalahan Dasar membuat tuntutan mungkin termasuk sekatan atau pengecualian yang tidak mudah ditemui. Sebagai contoh, beberapa dasar tuntutan dibuat mengandungi keperluan pelaporan tuntutan yang ketat.
• Mengubah Penanggung Insurans Proses menukar dari satu penanggung insurans kepada yang lain adalah lebih mudah jika anda diinsuranskan di bawah dasar kejadian.
• Ketersediaan Sesetengah coverages mungkin sama ada tidak tersedia atau haram mahal di bawah bentuk kejadian.Contohnya adalah insurans pengarah dan pegawai liabiliti, yang hanya terdapat pada borang tuntutan.

Artikel disunting oleh Marianne Bonner