Perangkaan Hutang Pengguna: Definisi, Sebab, Kesan

Definisi : Hutang pengguna adalah apa yang anda berhutang, berbanding perniagaan atau hutang kerajaan. Ia juga dipanggil kredit pengguna. Ia boleh dipinjam dari bank, kesatuan kredit dan kerajaan persekutuan.

Terdapat dua jenis hutang pengguna: kad kredit (pusingan) dan pinjaman tetap (tidak berputar). Hutang kad kredit dipanggil pusingan kerana ia sepatutnya dibayar setiap bulan. Mereka menanggung ini datang dengan kadar faedah yang berubah-ubah.

Mereka berbeza dengan perubahan dalam Libor.

Hutang tidak berputar tidak dibayar setiap bulan. Sebaliknya, pinjaman ini biasanya dipegang untuk kehidupan aset yang mendasari. Peminjam boleh memilih antara pinjaman dengan kadar faedah tetap atau kadar berubah. Kebanyakan hutang bukan pusingan adalah pinjaman kereta atau pinjaman sekolah.

Walaupun gadai janji rumah juga merupakan pinjaman besar, mereka bukan jenis hutang pengguna. Sebaliknya, mereka adalah pelaburan peribadi dalam hartanah kediaman.

Statistik

Pada bulan Ogos 2017, U. S. hutang pengguna meningkat 4. 2 peratus kepada $ 3. 766 trilion. Yang melepasi rekod bulan lepas sebanyak $ 3. 753 trilion.

Of this, $ 2. 8 trilion adalah hutang tanpa pusingan, dan ia naik 3. 2 peratus. Kebanyakan pertumbuhan datang dari pinjaman pendidikan. Pada bulan Jun 2017, ia adalah $ 1. 450 trilion (data paling terkini tersedia). Akta Penjagaan Mampu 2010 menggantikan Sallie Mae dengan pengurusan kerajaan persekutuan pinjaman sekolah. Itu mengurangkan kos dengan menghilangkan lelaki tengah.

Ia juga meningkatkan ketersediaan bantuan pendidikan. Ini membantu memacu hutang bukan pusingan dari 62 peratus daripada semua hutang pengguna pada tahun 2008 kepada 73 peratus pada 2017. (Sumber: "Laporan G-19," Lembaga Gabenor Sistem Rizab Persekutuan.)

Hutang kad kredit berjumlah $ 999. 7 bilion, dan meningkat 7 peratus pada bulan itu.

Hutang kad kredit memukul rekod $ 1. 02 trilion pada April 2008. Tetapi hutang kad kredit hanya 26 peratus daripada jumlah hutang. Ia adalah 38 peratus pada 2008.

The Federal Reserve melaporkan hutang pengguna setiap bulan. Berikut adalah statistik sejarah sebulan sejak tahun 1943.

Kenapa Orang Amerika Terlalu Banyak Hutang?

Kenapa hutang di Amerika begitu tinggi? Terdapat tiga sebab.

Pertama, hutang kad kredit meningkat disebabkan oleh Akta Perlindungan Kebankrapan pada tahun 2005. Undang-undang itu menjadikannya lebih sukar bagi orang untuk memfailkan kebankrapan. Akibatnya, mereka berpaling kepada kad kredit dengan usaha untuk membayar bil mereka. Hutang kad kredit mencapai puncaknya sepanjang masa $ 1. 028 trilion pada Julai 2008. Itu adalah purata $ 8, 640 setiap isi rumah. Kebanyakan hutang ini adalah untuk menampung bil perubatan yang tidak dijangka. Lihat Kos Penjagaan Kesihatan Adalah Nombor 1 Kebankrapan.

Kemerosotan kemerosotan hutang kad kredit.Ia jatuh lebih daripada 10 peratus dalam setiap tiga bulan pertama tahun 2009. Semasa kemelesetan, bank mengurangkan pinjaman pengguna. Kemudian Akta Pembaharuan Wall Street Dodd-Frank meningkatkan peraturan atas kad kredit. Bank terus mengetatkan piawaian kredit. Menjelang April 2011, hutang kad kredit telah jatuh ke paras terendah $ 839. 6 bilion. Walaupun penurunan ini, isi rumah Amerika purata masih berhutang $ 7, 055 setiap satu.

Untuk lebih lanjut mengenai peraturan, lihat Agensi Perlindungan Kewangan Pengguna.

Kedua, pinjaman kereta telah meningkat dengan begitu banyak kerana kadar faedah yang rendah. Rakyat mengambil kesempatan terhadap dasar monetari Federal Reserve. The Fed menurunkan kadar pada 2008 untuk melawan kemelesetan. Pinjaman ini adalah dari tiga hingga lima tahun. Sekiranya peminjam tidak membuat pembayaran, bank biasanya akan menuntut semula aset asas.

Ketiga, pinjaman sekolah meningkat semasa kemelesetan kerana penganggur berusaha memperbaiki kemahiran mereka. Pada 2010, Akta Penjagaan Mampu membenarkan kerajaan persekutuan mengambil alih program pinjaman pelajar. Ia menggantikan Sallie Mae, pentadbir terdahulu. Penjimatan itu bermakna pinjaman lebih murah dan meningkatkan lagi pinjaman pendidikan.

Pinjaman sekolah adalah selama 10 tahun tetapi ada yang selama 25 tahun.

Tidak seperti pinjaman kereta, tidak ada aset untuk bank digunakan sebagai cagaran. Atas sebab itu, kerajaan persekutuan menjamin pinjaman sekolah. Ini membolehkan bank menawarkan kadar faedah yang rendah untuk menggalakkan pendidikan tinggi. Kerajaan menggalakkannya kerana negara mendapat manfaat daripada tenaga kerja mahir. Ia mengurangkan ketidaksamaan pendapatan negara dan mewujudkan ekonomi yang sihat.

Bagaimana Hutang Pengguna Manfaat Ekonomi

Hutang pengguna menyumbang kepada pertumbuhan ekonomi. Selagi ekonomi berkembang, anda boleh membayar hutang ini lebih cepat pada masa akan datang. Itulah kerana pendidikan anda membolehkan anda membayar pekerjaan yang lebih baik, dan anda mendapat pekerjaan anda. Itu mencipta kitaran menaik, meningkatkan ekonomi lebih banyak lagi.

Ia membolehkan anda memberi rumah anda, membayar pendidikan, dan mendapatkan kereta tanpa perlu menyimpannya. Dengan cara itu, ia menyokong impian Amerika.

Kekurangan Hutang

Tetapi hutang boleh memudaratkan. Sekiranya ekonomi mengalami kemelesetan, dan anda kehilangan pekerjaan anda, anda boleh pergi ke lalai. Itu boleh merosakkan skor kredit anda, dan kemampuan untuk mengambil pinjaman pada masa akan datang. Walaupun ekonomi masih kukuh, anda boleh mengambil terlalu banyak hutang. Ia bukan hanya kerana tabiat perbelanjaan yang buruk. Ia juga hasil daripada bil perubatan yang tidak dijangka.

Cara terbaik untuk mengelakkan keburukan hutang kad kredit ialah membayarnya setiap bulan. Di samping itu, jimatkan perbelanjaan selama enam bulan. Itu akan menghalang anda jika kejatuhan hits, anda kehilangan pekerjaan anda atau anda menghadapi kecemasan perubatan.