Memilih Akaun Simpanan Kolej yang Benar untuk Anak

Sebagai ibu bapa, memilih akaun simpanan kolej yang betul boleh merasa sangat menggembirakan. Terdapat beberapa pilihan, semua dengan peraturan unik kompleks. Sukar untuk tahu di mana untuk bermula, tetapi membuat pilihan yang tepat apabila anak anda masih muda akan menjimatkan banyak jalan ke arah jalan apabila memohon bantuan kewangan dan mencari biasiswa. Jenis akaun simpanan kolej yang betul sering boleh didedahkan dengan bertanya beberapa soalan mudah:

Soalan # 1: Apa yang anda lebih suka - kadar pulangan yang selamat tetapi rendah, atau sesuatu yang mungkin berkembang dengan lebih pantas, tetapi boleh termasuk potensi kerugian?

Sekiranya keselamatan menjadi perhatian utama anda, ketahui jika negara anda menawarkan Pelan Tuisyen Prabayar Seksyen 529. Pelan ini membolehkan anda membeli tuisyen dalam dolar hari ini, dan dijamin oleh negara mengeluarkan untuk memberi anda jumlah yang sama tuisyen pada satu ketika di masa depan. Tidak mungkin rancangan ini akan mengatasi pasaran saham, tetapi anda mungkin mendapati keselesaan dalam mengetahui wang anda adalah selamat.

Jika anda mencari kadar pulangan yang lebih tinggi, maka anda perlu menentukan apakah negeri anda menawarkan Pelan Tuisyen Pelaburan Seksyen 529. Rancangan ini memberi anda pilihan dari firma pelaburan yang bereputasi. Sekiranya pasaran naik, pelaburan anda akan meningkat dengan sewajarnya, tetapi ia juga boleh berkurangan sekiranya pasaran mengalami kemerosotan.

Bon EE dan Siri Seri secara sejarah telah memperoleh 3-6%, yang menyebabkan mereka tertinggal di belakang Pelan Tuntutan Prabayar Seksyen 529.

Membeli bon individu dalam akaun UGMA / UTMA mungkin akan membuat anda hampir dengan pulangan pelan tuisyen prabayar, tetapi akan dikenakan cukai atas apa-apa faedah yang diperolehi melebihi jumlah tertentu. Menggunakan dana bersama bon dalam mana-mana pelan simpanan lain mungkin menawarkan pulangan kadar sejarah yang sama, tetapi juga akan tertakluk kepada turun naik dan potensi kerugian.

Oleh kerana perancangan kebanyakan negara terutama meliputi kolej dan universiti awam, anda mungkin ingin mempertimbangkan Rancangan Bebas Seksyen 529 jika anda fikir anak anda akan menghadiri sekolah swasta.

Soalan # 2: Di mana anda tinggal?

Banyak negara menawarkan insentif kewangan yang besar untuk menggunakan Rancangan Simpanan Simpanan Seksyen 529 dalam negeri mereka. Memandangkan beberapa negeri pada dasarnya meletakkan wang kembali ke dalam poket anda untuk menggunakan pelan mereka, nampaknya bodoh untuk tidak memanfaatkannya. Anda mungkin layak untuk menerima potongan atau kredit pada pulangan cukai pendapatan negeri anda, atau negeri anda mungkin sebenarnya sepadan dengan sumbangan anda kepada pelan tersebut, sehingga had tertentu, jika anda seorang pemastautin.

Memandangkan banyak negeri menawarkan sekurang-kurangnya satu atau dua pilihan pasaran saham jangka panjang yang baik dalam pelan simpanan mereka, mungkin bijak untuk mengambil "wang percuma."Walaupun anda tidak mempunyai akses kepada dana bersama kegemaran anda, dorongan awal ini akan mengembalikan pulangan anda dari masa ke masa.

Soalan # 3: Bolehkah anda menyimpan lebih kurang atau kurang dari $ 2, 000 setiap anak setahun?

Sekiranya anda boleh menyimpan lebih daripada $ 2000 setahun, Pelan Simpanan Seksyen 529 mungkin menjadi pilihan anda yang terbaik. Satu-satunya topi yang diletakkan di atas sumbangan kepada bahagian 529 pelan simpanan adalah jumlah "seumur hidup" untuk setiap kanak-kanak.

Lebih baik lagi, jumlah ini akan menimbulkan pajak yang ditangguhkan dan mungkin berpotensi dikeluarkan tanpa pajak.

Jika anda tidak dapat menghemat $ 2000 per tahun, sebaliknya, Coverdell ESA mungkin baik untuk Anda. A Coveraell ESA menawarkan kebebasan memilih pelaburan anda, dan juga standard yang lebih longgar tentang bagaimana t dia mendapat wang (termasuk tuisyen untuk gred K-12). Kes bagi Coverdell semakin kuat jika anda mempunyai banyak anak. Ini berasal dari hakikat bahawa anda boleh memindahkan dana yang tidak digunakan ke akaun Coverdell yang lain, atau menggunakan dana untuk membuat yang baru untuk ahli keluarga lain, termasuk cucu-cucu.

Soalan # 4:

Bagaimana dengan UGMAs, UTMAs, Roth IRAs, dan amanah?

Walaupun kenderaan ini menawarkan beberapa peluang perancangan yang unik, mereka tidak akan berkhidmat kepada kebanyakan keluarga dan juga pelan Seksyen 529 atau ESA Coverdell. Akaun tahanan UGMA dan UTMA mengira hampir empat kali lebih banyak daripada bantuan kewangan, dan menghendaki aset itu diserahkan kepada seorang anak yang tidak lewat dari umur dua puluh satu. A Coveraell ESA atau akaun Seksyen 529 menawarkan hampir semua manfaat cukai yang sama seperti Roth IRA, tanpa membuang peluang berharga untuk menyimpan untuk persaraan anda. Amanah mungkin terdengar hebat, tetapi sangat mahal untuk ditubuhkan dan dijalankan. Jangan pertimbangkan seseorang melainkan anda ingin melebihi had maksimum yang dibenarkan oleh Seksyen 529.