Asas Kadar Pinjaman Variabel - Laraskan dan Terapung

Apabila anda meminjam wang, faedah boleh dikenakan dalam salah satu daripada dua cara: dengan kadar tetap, atau dengan kadar berubah. Kadang-kadang anda boleh memilih, tetapi kadang-kadang jenis pinjaman (atau pemberi pinjaman anda) menentukan apa pilihan anda. Kadar tetap sering terdapat dengan pinjaman yang lebih besar seperti pinjaman rumah, sementara kadar yang berubah-ubah adalah sama dengan hutang pengguna seperti kad kredit dan kredit ekuiti rumah (HELOCs). Sama ada atau tidak anda boleh memilih, penting untuk mengetahui bagaimana pinjaman kadar berubah-ubah berfungsi sebelum anda menggunakannya.

Bagaimana Mereka Bekerja

Pinjaman kadar berubah (dari perspektif pemberi pinjaman anda) pinjaman fleksibel . Kadar faedah boleh berubah (atau "berubah "), bermakna pemberi pinjaman boleh meningkatkan atau menurunkan kadar dari semasa ke semasa. Jika mereka mahu meningkatkan pendapatan mereka, mereka boleh menaikkan kadar; Sekiranya mereka mahukan atau perlu menyimpan pinjaman yang kompetitif, mereka boleh membiarkan kadar jatuh.

Bagi setiap tempoh masa yang anda meminjam (setiap tahun atau setiap bulan, contohnya), anda akan membayar faedah ke atas baki pinjaman anda yang tertunggak mengikut apa jua kadar anda berlaku. Dengan pinjaman kadar tetap, anda tahu apa kadarnya - ia tetap sama sepanjang hayat pinjaman anda. Tetapi kadar pembolehubah membuat ramalan sukar.

Mengapa Perkara itu

Kadar faedah anda adalah penting. Khususnya, ia mempengaruhi:

• Berapa banyak yang akan anda bayar dalam caj faedah (semakin tinggi kadar, semakin banyak biaya untuk dipinjam)
• Apa pembayaran bulanan anda

Lihat bagaimana ini berfungsi dengan pinjaman kalkulator, atau pelajari lebih lanjut mengenai pengiraan pembayaran bulanan.

Jika kadar anda meningkat, anda mungkin mendapati bahawa pinjaman (atau apa sahaja yang anda beli secara kredit) jauh lebih mahal daripada yang anda harapkan - dan mungkin lebih daripada yang anda mampu. Terdapat juga peluang yang kadar anda akan berkurangan, menjadikan perkara lebih murah, tetapi itu jarang menjadi kebimbangan.

Contoh: anda mempunyai baki kad kredit sebanyak $ 10, 000, dan kadarnya saat ini 10%. Anda membuat bayaran minimum sebanyak 2% daripada baki pinjaman (ini sudah menjadi hodoh), bermula dari $ 200 sebulan dan berkurang. Kos faedah anda adalah kira-kira $ 83 sebulan, jadi anda hanya mengurangkan baki pinjaman anda dengan $ 117 sebulan dengan setiap pembayaran. Anggapkan kadar faedah anda meningkat kepada 19% selepas dua tahun - 19% tidak pernah terdengar. Pada masa itu anda akan mempunyai baki sebanyak $ 7, 545 dan kos faedah bulanan anda akan melompat ke $ 119 sebulan - setiap pembayaran bulanan sebanyak $ 150 tidak akan membuat penyok dalam hutang anda!

Untuk menjalankan nombor itu sendiri, gunakan kalkulator untuk pembayaran minimum kad kredit.

Dengan pinjaman besar seperti gadai janji kadar laras, kadar yang sedikit lebih tinggi boleh menyebabkan masalah yang teruk dan segera. Bayaran bulanan yang diperlukan mungkin meningkat beberapa ratus ringgit sebulan atau lebih.Itulah wang yang anda perlu tunggu dengan segera - bukan sekadar kos faedah yang anda boleh mengabaikan sehingga kemudian (yang tidak dapat dielakkan akan datang lebih awal daripada yang anda mahukan).

Bagaimana Kadar Variabel Beroperasi

Pinjaman dengan kadar faedah berubah sering bermula dengan kadar yang lebih rendah daripada pinjaman kadar tetap, semua perkara lain menjadi sama. Anda berkongsi risiko dengan pemberi pinjaman (risiko bahawa kadar faedah akan naik) sehingga mereka bersedia memberi anda pemecah depan.

Kadar biasanya didasarkan pada "indeks" seperti LIBOR atau Prime Rate, ditambah margin tambahan berdasarkan kredit anda, pendapatan, dan faktor lain. Sebagai contoh, jika kadar indeks adalah 4% dan pemberi pinjaman anda memilih margin sebanyak 3%, anda akan membayar faedah pada kadar yang diindeks sepenuhnya sebanyak 7%.

Kadar terapung naik dan turun apabila indeks pendasar bergerak. Sebagai contoh, LIBOR mungkin bergerak berdasarkan perubahan dalam ekonomi, dan kadar faedah pinjaman anda akan mengikut dan menyesuaikan.

Kadar pembolehubah tersedia (tetapi tidak semestinya satu-satunya pilihan) dengan kad kredit, pinjaman pelajar, pinjaman kereta, gadai janji, pinjaman peribadi dan banyak lagi.

Mana yang lebih baik: Pemboleh ubah atau Tetap?

Anda mungkin hairan jika masuk akal untuk menggunakan kadar berubah. Jika anda boleh meramalkan masa depan, ini adalah keputusan yang mudah: gunakan pinjaman kadar berubah apabila kadar akan jatuh, dan gunakan pinjaman kadar tetap apabila harga akan meningkat.

Malangnya, masa depan tidak pasti, jadi anda perlu membuat beberapa anggapan dan mengambil risiko apabila anda membuat keputusan.

Meramalkan arah aliran kadar faedah sangat sukar; meramalkan masa dan arah yang bergerak itu lebih menjijikkan - walaupun pakar yang berpengalaman mendapatkannya salah.

Tanyakan pada diri anda beberapa soalan penting tentang pinjaman anda dan keadaan kewangan anda untuk mendapatkan wawasan:

• Apakah pembelian dan pinjaman ini masuk akal sekarang - sama ada atau tidak kadar faedah bergerak di masa depan dan saya rindu keluar?
• Bolehkah saya membayar lebih jika kadar naik? Berapa banyak lagi, dan bagaimana mungkin pinjaman saya akan sampai ke sana?
• Akankah saya benar-benar mendapat lebih banyak wang dalam beberapa tahun (kebanyakan orang menganggap mereka akan, tetapi itu tidak selalu seperti itu)?

Kadar pembolehubah biasanya lebih berisiko daripada kadar faedah tetap: selalu ada kemungkinan pembayaran anda (dan biaya item yang anda beli) akan meningkat. Dengan kadar tetap, anda mungkin kehilangan jika kadar faedah jatuh, tetapi sekurang-kurangnya anda tahu senario terburuk. Sekiranya kadar turun, anda mungkin mempunyai peluang untuk membiayai semula pinjaman kos yang lebih rendah.