Penarafan Liabiliti am

Larry Larson memiliki Locks Locks, sebuah perniagaan tukang kunci. Larry baru-baru ini menukar penanggung insurans liabiliti am dan dasar barunya tiba di surat semalam. Larry telah meneliti dasar itu dan kini memberi tumpuan kepada Pengisytiharan Liabiliti Am. Yang terakhir mengandungi seksyen yang mempunyai Klasifikasi dan Premium. Bahagian ini menunjukkan bagaimana premium Larry diperoleh tetapi Larry tidak dapat membuat kepala atau ekornya.

Artikel ini akan menjelaskan sedikit tentang bagaimana penanggung insurans biasanya mengira premium liabiliti am. Ramai (tetapi tidak semua) syarikat insurans yang menawarkan insurans liabiliti am menggunakan sistem penarafan yang dibangunkan oleh Pejabat Perkhidmatan Insurans (ISO). Sistem ini digariskan di bawah.

Unsur Sistem Penilaian

Di bawah sistem penarafan liabiliti umum piawaian, premium anda sebahagian besarnya ditentukan oleh tiga faktor:

• klasifikasi yang diberikan kepada perniagaan anda
• kadar yang diberikan kepada klasifikasi
• asas pendedahan (seperti jualan atau daftar gaji) yang kadarnya digunakan

Klasifikasi

Banyak syarikat insurans memulakan proses penarafan dengan mengklasifikasikan perniagaan anda berdasarkan sistem klasifikasi ISO. Sistem ini termasuk lebih daripada seribu klasifikasi liabiliti berasingan. Setiap klasifikasi mewakili jenis perniagaan tertentu. Contohnya adalah Drywall atau Pemasangan Dinding, Tukang Kunci, dan Stesen Gas - Perkhidmatan Sendiri.

Sistem klasifikasi digunakan untuk mengkategorikan perniagaan anda berdasarkan jenis operasi yang anda jalankan. Perniagaan yang mempunyai operasi serupa diberikan kepada klasifikasi yang sama. Idea ini ialah bahawa syarikat yang mengendalikan jenis perniagaan yang sama adalah tertakluk kepada jenis tuntutan liabiliti yang serupa. Oleh kerana perniagaan serupa mempunyai risiko yang sama, mereka dikenakan kadar yang sama.

Sebagai contoh, Larson Locks beroperasi di luar kedai di mana ia menjual kunci pintu, padlocks, peti besi dan produk berkaitan keselamatan yang lain. Syarikat juga menghantar pekerja ke rumah, perniagaan atau kenderaan pelanggan untuk menyelesaikan masalah berkaitan kunci. Kebanyakan tukang kunci melakukan perkhidmatan yang sama seperti Locks Locks. Oleh itu, penanggung insurans liabiliti biasanya menugaskan perniagaan seperti Locks Locks ke klasifikasi yang sama (Locksmiths).

Kod Kelas

Setiap klasifikasi liabiliti umum diberikan dua nombor lima angka yang dipanggil kod kelas . (Seperti yang dijelaskan kemudian, beberapa klasifikasi hanya diberikan satu kod kelas.) Satu digunakan untuk perlindungan premis dan operasi dan yang lain terpakai bagi produk dan liputan operasi yang lengkap. Untuk banyak klasifikasi, nombor lima digit yang sama digunakan untuk kedua-dua kod kelas.

Perlindungan premis dan operasi terpakai kepada tuntutan yang difailkan oleh pihak ketiga (seperti pelanggan anda) untuk kecederaan tubuh atau kerosakan harta benda yang mereka lindungi akibat kemalangan yang berlaku di premis anda.Contohnya adalah slip biasa dan tuntutan jatuh. Perlindungan ini juga digunakan untuk kecederaan atau kerosakan yang tidak disengajakan kepada orang lain secara tidak sengaja semasa menjalankan operasi perniagaan dari premis anda.

Sebagai contoh, anda boleh menyebabkan kerosakan harta kepada gudang pelanggan semasa melakukan kerja di sana.

Produk dan liputan kerja yang lengkap bermaksud liputan untuk tuntutan yang difailkan terhadap anda untuk kecederaan tidak sengaja atau kerosakan kepada orang lain yang disebabkan oleh produk rosak anda atau kerja atau operasi yang rosak anda telah selesai.

Sesetengah jenis perniagaan tidak menghasilkan produk atau kerja siap (atau apa yang mereka hasilkan tidak mungkin menghasilkan tuntutan). Contohnya ialah kedai gunting rambut dan kedai buku. Tuntutan liabiliti yang paling terhadap kedai gunting dan kedai buku berpunca daripada kemalangan yang berlaku di premis mereka. Oleh itu, klasifikasi yang diberikan kepada perniagaan ini hanya mempunyai kod kelas dan operasi. Tiada kod berasingan dan kod kelas operasi yang lengkap diperlukan.

Berikut adalah contoh klasifikasi liabiliti dan kod kelas.

Bagi setiap klasifikasi ini, kod kelas premis dan operasi dan produk dan kod kelas kerja yang lengkap adalah sama. 92338

Tukang kunci	14913
Stesen Gasoline - Perkhidmatan Sendiri	13454
	Kadar < Kadar yang digunakan oleh penanggung insurans boleh berbeza dari satu sama lain. Sesetengah syarikat insurans membangunkan kadar mereka sendiri "dari awal." Lain-lain merancang kadar berdasarkan data kehilangan biaya yang diperoleh daripada ISO. Tidak kira bagaimana penanggung insurans anda mengira kadar anda, ia harus disenaraikan dalam Pengisytiharan Liabiliti.
Bergantung kepada sifat dan kerumitan operasi anda, perniagaan anda boleh diberikan satu atau lebih klasifikasi. Bagi kebanyakan klasifikasi, dua kadar berasingan akan dikenakan: satu untuk perlindungan premis dan operasi dan satu untuk produk dan liputan operasi yang lengkap.	Asas Premium

Bergantung kepada jenis perniagaan anda, premium liabiliti anda mungkin berdasarkan pada bangunan anda, jumlah jualan kasar yang anda harapkan untuk menghasilkan dalam tahun polisi, gaji yang diunjurkan atau lain-lain faktor.

Banyak klasifikasi dinilai berdasarkan jualan atau gaji. Untuk klasifikasi ini, premium lazimnya dihitung dengan mendarabkan kadar kali jualan kasar atau gaji dibahagikan dengan 1000. Contohnya, anggap Larry menjangkakan Larson Locks untuk menjana $ 5, 000,000 jualan kasar semasa tempoh polisinya. Kadar yang ditunjukkan pada dasarnya ialah $ 1. 00 untuk premis dan operasi dan $ 1. 50 untuk produk dan operasi yang lengkap. Premium Larry adalah 1. 00 X (5, 000, 000/1, 000) ditambah 1. 50 X (5, 000, 000/1, 000) = 5000 plus 7, 500 atau $ 12, 500.

Jualan yang diunjurkan Larry hanya $ 5000. Kerana premiumnya yang dikira sangat rendah (hanya $ 12,50) syarikat insuransnya akan mengenakan bayaran premium minimum. Ini adalah amaun minimum yang mana penanggung insurans bersedia mengeluarkan dasar.

Klasifikasi Pampasan Pekerja

Sistem klasifikasi yang digunakan dalam penilaian liabiliti umum

tidak sama

kerana sistem klasifikasi NCCI digunakan untuk menilai insurans pampasan pekerja.Klasifikasi dalam kedua-dua sistem berbeza. Selain itu, sistem klasifikasi NCCI didasarkan pada kod kelas

empat digit

manakala sistem liabiliti menggunakan kod lima angka.