Bagaimana Caj Serahan Berfungsi (Tip untuk Bayar Kurang)

Anuiti bukan pelaburan yang paling fleksibel di dunia. Ia agak mudah untuk mendapatkan wang, tetapi mendapatkannya boleh menyakitkan. Di samping cukai pendapatan dan penalti, ada anuiti dikenakan caj penyerahan - yang sering menjadi kejutan.

Jika anuiti anda mempunyai "tempoh penyerahan," mengambil beberapa minit tambahan untuk menyelidik caj penyerahan sebelum anda menarik sebarang wang dari anuitas itu. Tempoh penyerahan ialah jumlah masa yang anda mesti menyimpan wang anda di anuiti untuk mengelakkan membayar caj penalti kepada syarikat insurans.

Anda sering (tetapi tidak selalu) dibenarkan untuk mengambil wang bila-bila masa anda mahu - tetapi jika anda mengambil terlalu banyak semasa tempoh penyerahan, anda akan membayar mahal.

Bagaimana Masa Penyerahan Beroperasi

Masa penyerahan sering berlangsung tujuh atau lapan tahun, tetapi pilihan lain boleh didapati (termasuk empat tahun, sifar tahun, dan lebih dari 10 tahun). Jam mulai berdetik apabila anda mendepositkan wang ke anuiti anda, dan akhirnya hilang sepenuhnya. Penalti adalah peratusan pengeluaran "lebihan" anda yang akan diambil oleh syarikat insurans. Sebagai contoh, anda mungkin mempunyai penalti sebanyak 5%, jadi pengeluaran $ 1, 000 tertakluk kepada caj penyerahan akan dikenakan biaya $ 50.

Caj penyerahan biasanya menurun secara beransur-ansur dari masa ke masa. Mereka mula tinggi dan menuju ke arah sifar. Untuk tempoh tujuh tahun penyerahan, anda mungkin melihat jadual berikut: 7%, 7%, 6%, 5%, 4%, 3%, dan 2%. Setiap kontrak adalah berbeza, jadi pastikan anda membaca semua butiran.

Sekali lagi, wang yang anda bayar untuk bayaran penyerahan pergi ke syarikat insurans (kerana mereka mahu anda menyimpan wang anda di sana). Anda mungkin berhutang cukai dan penalti tambahan kepada IRS - bercakap dengan penyedia cukai tempatan untuk mengetahui.

Kenapa anda menggunakan anuiti dengan tempoh penyerahan? Sama seperti CD, anda mungkin mendapat faedah tertentu dengan melakukan pelaburan dengan jangka masa yang lebih lama (anda hanya perlu mengesahkan bahawa risiko itu bernilai).

Sebagai contoh, anda mungkin mendapat kadar yang lebih tinggi yang dijamin atau menikmati ciri-ciri lain.

Yang berkata, sesetengah produk datang dengan tempoh penyerahan yang terakhir lama masa. Sekiranya anda akan terkunci selama lebih dari tujuh tahun atau lebih, fikirkan dengan teliti mengenai ejen yang anda bekerjasama dan apa yang anda dapatkan dari perjanjian itu. Produk penyerahan jangka panjang terkenal kerana penyalahgunaan.

Mengelakkan Caj Penyerahan

Bagaimana jika wang anda sudah dalam anuiti dan anda ingin mengeluarkannya? Mungkin terdapat beberapa cara untuk mengurangkan sebarang caj penalti.

Ambil 10%: Anda mungkin boleh mengambil sehingga 10% daripada pelaburan awal anda dalam anuitas setiap tahun tanpa membayar caj penyerahan.Anda juga mungkin dapat mengeluarkan pendapatan dalam kontrak di atas 10%. Bercakap dengan wakil khidmat pelanggan di syarikat insurans untuk mengetahui tentang apa-apa "wang percuma" yang ada.

Ketahui tentang pengecualian: syarikat insurans akan mengecualikan caj penyerahan dalam beberapa kes, bergantung kepada keadaan dan kontrak anuitas anda. Sebagai contoh, jika anda telah pergi ke rumah penjagaan, anda mungkin mendapat rehat pada yuran.

Ulang tahun yang selamat: jika anda mempunyai kelenturan, anda mungkin berhasrat menunggu sehingga ulang tahun kontrak anda untuk mengambil wang (atau mengambil apa yang anda perlukan sekarang, dan ambil selebihnya selepas ulang tahun).

Setiap tahun mungkin memberi peluang untuk caj penyerahan yang lebih rendah, dan ulang tahun itu mungkin hanya beberapa minggu lagi.

Annuitize: bergantung pada seberapa banyak yang anda perlukan, seberapa pantas anda memerlukannya, dan faktor lain, anda mungkin mempertimbangkan untuk mengikat kontrak anda - mengubahnya menjadi aliran pendapatan. Jika anda annuitize untuk tempoh masa yang singkat (10 tahun, sebagai contoh) anda mungkin mendapat apa yang anda perlukan.