3 Cara untuk Meningkatkan Simpanan Persaraan Anda

Banyak dakwat digital telah tumpah selama bertahun-tahun menulis mengenai simpanan untuk persaraan. Selain daripada perkara biasa - pastikan kos anda rendah, jangan melabur dalam perkara yang anda tidak faham - Saya akan memperkenalkan anda kepada tiga cara yang berbeza yang anda boleh membina bangunan kekayaan anda supaya bab akhir anda hidup dipenuhi dengan kemakmuran dan hidup bebas stres; kebebasan kewangan daripada bimbang kerana wang anda menghasilkan wang untuk anda.

Menggabungkan Kuasa Berkembar dari Roth 401 (k) dan Roth IRA

Untuk kelebihan cukai persaraan muktamad, sebaiknya, jika anda layak dan mengetepikan wang yang cukup untuk perkara dari segi mempengaruhi kurungan cukai anda apabila anda membuat pengeluaran pada masa lalu, satu persediaan perlindungan cukai terbaik bagi kebanyakan pelabur, dalam kebanyakan keadaan, mungkin merupakan kombinasi dari Roth 401 (k) dan Roth IRA. Hampir sesiapa sahaja boleh membuka Roth IRA di firma potongan diskaun tetapi dengan Roth 401 (k), anda sama ada cukup bernasib baik untuk bekerja dengan perniagaan yang menawarkan satu (jika tidak, balingkan sehingga mereka lakukan - tidak ada alasan untuk tidak memilikinya pada menu pilihan akaun persaraan pada hari ini dan umur) atau bekerja sendiri supaya anda memenuhi syarat untuk individu Roth 401 (k).

Kedua-dua akaun persaraan ini membolehkan anda untuk menyumbangkan dolar selepas cukai (iaitu, anda tidak boleh mengambil penghapusan cukai untuk jumlah yang anda tendapkan setiap tahun sehingga sumbangannya had, tidak seperti IRA tradisional dan 401 (k) rakan kongsi biasa), tetapi, di bawah peraturan yang berlaku sekarang, anda tidak perlu membayar sesen pun cukai ke atas keuntungan modal, dividen, faedah, sewa atau pendapatan lain yang dihasilkan daripada aset atau sekuriti yang dipegang dalam akaun itu sendiri, dengan syarat semua peraturan diikuti, 2.) anda boleh mengelakkan pengambilan wajib wajib (RMD) apabila anda mencapai 70. 5 tahun pada Roth IRA, yang membolehkan anda mengkompaun Anda bebas cukai untuk lebih lama (sayangnya, anda adalah diperlukan untuk berbuat demikian pada rancangan Roth 401 (k) anda), dan 3.) jika anda mati, ahli waris anda boleh menikmati antara 5 dan 6 tahun perlindungan cukai tambahan untuk diri mereka sendiri, bergantung kepada masa yang tepat kematian anda, dengan melancarkan hasil kepada IRA yang diwarisi.

Jika anda benar-benar pelabur persaraan yang obsesif yang ingin menyimpan segala yang anda dapat dari tangan kerajaan, dan anda layak (tidak semua orang akan), anda boleh menambah IRA Pseudo-Tradisional dalam bentuk Akaun Simpanan Kesihatan, atau HSA, di atas ini untuk menangkap lebih banyak had sumbangan tahunan yang dapat menambahkan sejumlah wang sebenar pada saat Anda mencapai tahun keemasan.

Ini adalah topik yang lebih kompleks di luar skop artikel ini.

Daftar untuk Meningkatkan 401 (k) Sumbangan

Kebanyakan majikan utama menawarkan, pada minimum, penyesuaian inflasi tahunan untuk gaji anda. Ia mungkin tidak banyak, dan ia mungkin tidak memaksa anda untuk membeli kesamaan kuasa, tetapi anda boleh secara arbitrase dengan berkesan meretas benjolan ini dengan pergi ke jabatan Sumber Manusia dan meminta untuk mendaftar untuk apa yang dikenali sebagai peningkatan sumbangan 401 (k).

Anda mungkin berkata seperti, "Saya mahu anda menahan 5% daripada gaji saya, kemudian meningkatkan jumlah itu sebanyak 2% dari gaji saya setiap tahun berikutnya sehingga anda menahan 15% total. Sebagai contoh, tahun ini, anda anda akan menahan 5%, tahun depan, anda akan menahan 7% setahun selepas itu, anda akan menahan 9%. Ini akan berterusan hingga tahun 6, anda mengambil 15% penuh. " Jika mereka bertindak seperti ini tidak mungkin, anda mungkin mahu terus menekan kerana kebanyakan firma harus mempunyai mekanisme untuk memenuhi permintaan ini, yang mana banyak pekerja tidak tahu ada.

Selesai dengan betul, anda mungkin tidak akan melihat sebarang perbezaan gaya hidup. Melakukannya cukup awal dalam karier anda, penyesuaian tambahan kecil boleh menyebabkan berpuluh-puluh ribu, atau bahkan ratusan ribu, tambahan dolar dalam kekayaan lebihan yang anda tidak akan mempunyai.

Ia kembali kepada pepatah yang lama yang terkenal oleh Overeaters Anonymous: "Dari pandangan, dari fikiran." Ia adalah benar untuk wang kerana ia adalah untuk makanan. Sebenarnya, ini adalah rahsia di sebalik strategi "Bayar Sendiri Pertama" yang berfungsi dengan baik untuk banyak penabung persaraan.

Bina Portfolio Pelaburan Bukan Persaraan Anda Melalui Pelan Pembelian Stok Langsung

Sebelum kita bercakap mengenai rancangan pembelian saham langsung, mari kita bincangkan kepentingan aset pelaburan bukan persaraan dan "asas kos tambahan". Kecuali anda membesar dalam keluarga yang mewah atau dengan seorang mentor wang yang memahami bagaimana untuk membina nilai bersih, kemungkinan besar keluarga anda tidak mengembangkan aset pelaburan bukan persaraan mereka dengan cara yang bermakna. Itu adalah malu kerana dilakukan dengan betul, anda boleh menikmati aliran dividen atau sewa semasa tahun-tahun kerja anda, setiap dolar dibajak kembali ke dalam pegangan anda membeli pendapatan isi rumah tambahan anda.

Lebih baik, jika anda mati masih memegang stok atau keselamatan setanding, waris anda kemungkinan besar akan memenuhi syarat untuk sesuatu yang dikenali sebagai "asas kos tambahan". Dalam Bahasa Inggeris biasa, ini bermakna harga yang anda bayar untuk saham tahun, mungkin malah beberapa dekad, sebelum menjadi tidak penting dan semua cukai tertunda yang anda gunakan untuk pulangan yang lebih tinggi secara berkesan diampuni! Ia adalah salah satu perkara yang paling dekat untuk makan tengah hari secara ekonomi anak-anak anda atau penerima lain akan menikmati. Jangan meremehkan daya tarikannya.

Bayangkan seorang graduan kolej yang berjaya yang menjimatkan $ 10, 000 setahun. Dia meletakkan wang itu dan mengambil pulangan purata di atasnya. Setiap tahun untuk 40 tahun yang akan datang, dia rajin menahan $ 10, 000 ke simpanannya tanpa pelarasan berikutnya dalam jumlah yang disimpan untuk mencerminkan inflasi, melabur dalam stok yang sama.Sepanjang tempoh itu, asas kos ke atas sahamnya (kami akan mengandaikan ia sebagai saham berbayar dividen demi kesederhanaan untuk memberi tumpuan kepada titik yang lebih besar) ialah $ 400,000. Saham itu sendiri akan mempunyai nilai $ 4, 425, 926. Terdapat cukai tertunda $ 4, 026, 926 yang akan terhutang jika dia membubarkan kedudukan itu. Sekiranya dia mati semasa masih memegang saham, anak-anaknya (atau ahli waris lain) menyerahkan keseluruhan $ 4, 425, 926. IRS kemudian berpura-pura seperti mereka membayar penuh $ 4, 425, 926 untuk stok , bermakna tidak ada cukai keuntungan modal yang terhutang jika mereka dilupuskan.

Mengapa tidak hanya memberikan saham semasa anda masih hidup? Ini boleh menjadi strategi cukai estet yang berdaya maju bagi mereka yang melebihi had pengecualian cukai harta tanah dan yang ingin memanfaatkan pengecualian cukai hadiah tahunan tetapi biasanya lebih baik untuk memberi wang tunai supaya mereka boleh membeli saham baru secara terang-terangan. Jika anda hadiah saham semasa anda masih hidup, waris anda tidak dapat meningkatkan kosnya. Penerima perlu melaporkan asas kos asal anda, walaupun ia hanya sebahagian kecil daripada nilai pasaran semasa. Sekiranya mereka tidak, IRS akan menanggung kos $ 0 dan melabur nilai pasaran keseluruhan pada pembubaran! Begitu juga, jika anda menjual stok semasa anda masih hidup dan memberi hadiah kepada mereka hasilnya, anda berhutang cukai, yang akhirnya menurunkan warisan mereka. Kita bercakap wang sebenar. Di bawah keadaan yang betul, ini adalah tambahan $ 1, 210, 000 atau jadi anda boleh meletakkan tangan keluarga anda daripada tangan ahli-ahli politik, yang akan membelanjakannya pada perang dan karut lain.

Cara paling cepat, dan paling murah untuk memulakan membina aset seperti ini adalah untuk mengambil kesempatan daripada rancangan pembelian saham langsung atau DRIP, yang ditawarkan oleh banyak perniagaan. Ini adalah jenis akaun khusus yang membolehkan anda membeli pemilikan langsung dari perbadanan, melalui ejen pemindahan yang mengendalikan kertas kerja. Banyak saham cip biru di Fortune 500 membayar semua, atau praktikal semua, supaya anda boleh melabur sedikit sebanyak $ 50 sebulan tanpa bayaran. Mereka juga akan memberi anda pecahan saham supaya anda tidak perlu menunggu untuk membina baki tunai anda untuk mendapatkan tangan anda lebih banyak stok. Anda boleh menyimpan deposit dividen dalam akaun cek atau simpanan anda jika anda ingin, mewujudkan sumber aliran wang lain untuk isi rumah anda.

Saya telah menulis pada blog peribadi saya pada masa lalu tentang bagaimana keluarga saya menetapkan salah satu daripada ini untuk kakak bungsu saya, yang, dalam beberapa tahun setelah tamat pengajian dari kolej, perlu mempunyai tambahan $ 15,000 + duduk di dalam Saham Coca-Cola terima kasih kepada DRIP. Jika dia tidak pernah menyimpan wang lain, tetapi lupa tentang stoknya sepenuhnya, pada masa dia mencapai hujung harapan hidupnya, dia akan duduk di sekitar $ 3, 774, 566 dalam saham Coke dengan mengambil kira kadar purata pulangan (yang, dalam kes Coke, mungkin konservatif memandangkan ia telah berjaya mengatasi pasaran yang lebih luas sebanyak 3% hingga 4% selama hampir satu abad disebabkan oleh perniagaan yang mendasari pulangan yang tinggi terhadap modal).Asas kosnya ialah $ 9.000 atau lebih, semuanya berbakat. Anak-anak dan cucu-cucunya akan mewarisi tanpa membayar sebarang cukai. Sama sekali. Di mana sahaja. Ini adalah bagaimana penggabungan yang menakjubkan adalah apabila dibiarkan bersendirian untuk tempoh yang lama. Mengetahui bagaimana kod cukai berfungsi boleh memberi anda kelebihan bernilai bersih utama.

Penting untuk memahami bahawa orang sebenar di dunia nyata melakukan ini sepanjang masa. Ini bukan hanya abstraksi teori. Ramai lelaki dan wanita membina nasib dengan cara ini. Saya baru saja menulis tentang jutawan rahsia yang lain, kali ini seorang tukang jaga gaji berhampiran, yang telah membina cache tersembunyi sebanyak $ 8,000, 000+ dalam stok yang dibeli menerusi jenis pelan kos rendah atau percuma ini. Dia telah memperoleh sebanyak 95 perniagaan yang berbeza - perniagaan yang anda kenal seperti Colgate-Palmolive, Coca-Cola, McCormick, Johnson & Johnson - dengan sendirinya menghantar simpanan sederhana sekalipun, sering membeli stok tanpa broker. Dia kemudian mengambil pendapatan pasif daripada cek dividen dan melabur semula dividen tersebut. Bahagian yang paling keren? Dia tidak mula melabur sehingga dia berusia 30-an. Ini bukanlah pembeli awal yang melakukan semuanya dengan betul. Dia hanya tersekat, semuanya; pasaran lembu, menanggung pasaran, peperangan, kejutan minyak, kemalangan flash, serangan pengganas, perubahan undang-undang cukai, pentadbiran presiden.

Mengapa tidak lebih ramai orang bercakap tentang rancangan ini? Mereka tidak seksi. Orang ramai mahu menjadi kaya dengan cepat. Ini dapat membantu anda menjadi kaya, tetapi ia akan mengambil masa berpuluh-puluh kos purata pesakit. Saya fikir, anda akan menjadi tua lagi (sekiranya anda bernasib baik), jadi kenapa tidak menanam pokok ek yang bersamaan dengan kewangan? Anda akan dapat menikmati beberapa teduh tetapi orang yang paling banyak kehilangan akan mempunyai permulaan yang besar dalam hidup berkat kebijaksanaan dan disiplin anda.