Debit atau Kredit? Kos untuk Pembeli dan Penjual

Apabila melakukan pembelian dengan kad debit, anda sering boleh memilih untuk membuat transaksi sebagai debit atau pembelian kredit. Apa perbezaannya? Pilihan anda (atau pelanggan anda) menentukan bagaimana pembelian diproses, kos pemprosesan, berapa lama masa yang diperlukan, dan hak anda.

Pembeli dapat memilih bagaimana untuk membayar, dan kebanyakannya tidak memahami betapa pentingnya pilihan itu.

Adakah Ia Debit atau Kredit?

Pilihan antara debit dan kredit adalah perbezaan di antara transaksi dalam talian dan luar talian.

"Debit" menghasilkan transaksi luar talian pada saat checkout.

• Anda akan memasukkan nombor pengenalan peribadi (PIN) untuk mengesahkan identiti anda.
• Anda boleh mendapatkan wang tunai dengan beberapa peniaga.
• Bayaran saudagar lebih rendah, tetapi bank mungkin akan mengenakan bayaran tambahan untuk memilih debit.
• Transaksi selesai secara elektronik, biasanya dengan serta-merta atau dalam hari perniagaan yang sama.

"Kredit" mengarah ke urus niaga dalam talian semasa checkout.

• Anda akan menandatangani (pada slip caj atau skrin) untuk transaksi dan bukannya memasukkan PIN.
• Pembelian biasanya berjalan melalui rangkaian kad kredit (seperti Visa dan MasterCard).
• Anda tidak meminjam wang seperti yang anda lakukan dengan kad kredit - dana keluar dari akaun semak anda.
• Anda mungkin mengambil masa beberapa hari untuk mengenakan bayaran untuk memukul akaun anda, tetapi pegangan kebenaran mungkin mengikat wang dalam akaun semak anda selama beberapa hari.
• Pedagang boleh membayar yuran sapu yang lebih tinggi.

Mengapa Perkara Ini

Pengguna biasanya tidak peduli sama ada pembelian adalah transaksi debit atau kredit, tetapi bank dan peruncit lakukan.

Yuran pedagang: Peruncit membayar peratusan dari jumlah harga pembelian untuk pemprosesan pembayaran. Butiran bergantung pada beberapa faktor (ukuran urus niaga, sama ada kad hadir atau tidak, dan banyak lagi), tetapi sering lebih mahal bagi peruncit untuk memproses transaksi luar talian (PIN) berdasarkan pembayaran dalam talian.

Untuk pembelian kecil, walaupun yuran offline boleh menambah sehingga beberapa peratus pembelian, makan ke margin peruncit.

Berapa banyak? Pindaan Durbin mengehadkan yuran pertukaran kad debit kepada 21 sen ditambah 0. 05 peratus daripada pembayaran. Caj pencegahan penipuan tambahan juga dibenarkan dalam beberapa kes. Peraturan tersebut hanya digunakan untuk "transaksi tertutup," yang termasuk kad yang dikeluarkan oleh beberapa penerbit kad terbesar. Walau bagaimanapun, pengeluar kad lain boleh mengecas lebih banyak. Sebagai contoh, peraturan itu hanya dikenakan kepada bank dan kesatuan kredit dengan aset bernilai $ 10 bilion atau lebih. Pada tahun 2015, Federal Reserve melaporkan bahawa yuran transaksi kad debit biasanya sekitar $ 0. 24 setiap pembayaran. Rata-rata, urus niaga yang dikecualikan (tidak dilindungi) kos $ 0.51 secara purata.

Insentif untuk pemegang kad: Untuk memaksimumkan pendapatan, sesetengah bank memberikan insentif kepada pelanggan untuk memilih kredit (atau penalti untuk memilih debit, bergantung kepada cara anda melihatnya). Pada masa lalu, mereka telah mengenakan yuran untuk urus niaga dalam talian - biasanya di taman permainan satu hingga dua dolar. Berpengalaman dengan yuran dan rasa dipanggil dan dimalir, pelanggan menjadi lebih cenderung memilih kredit. Mereka juga boleh menawarkan ganjaran seperti peluang untuk kadar faedah yang lebih baik (dalam akaun pemeriksaan ganjaran), tiket penerbangan, atau masuk ke loteri apabila anda memilih kredit.

Pada akhirnya, seseorang membayar, sama ada peruncit atau pelanggan.

Penyelesaian peruncit: Bank dan syarikat pemprosesan pembayaran akan menyukai anda untuk memilih kredit kerana mereka mendapat beberapa peratus daripada setiap dolar yang anda belanjakan. Peruncit, sebaliknya, mohon berbeza. Mereka lebih suka memilih debit supaya mereka tidak perlu membayar yuran pertukaran yang besar. Dalam sesetengah kes, mereka menambah bayaran kad kredit (yang tidak dibenarkan dengan pembelian kad debit di bawah undang-undang persekutuan) kepada pas yang dikenakan kepada pelanggan yang membayar dengan plastik. Minimum kad debit adalah taktik yang lain, tetapi rangkaian pembayaran melarang minimum tersebut.

Memegang akaun: Memilih untuk membeli dengan transaksi debit atau kredit juga memberi kesan kepada akaun bank anda. Jika anda pernah membayar gas di pam, anda tahu bahawa anda menggesek kad anda sebelum mengepam gas.

Mesin itu tidak tahu berapa gas yang akan anda beli, jadi pemilik stesen gas harus membuat beberapa keputusan. Secara tipikal, mereka menyemak untuk melihat jika anda mempunyai sekurang-kurangnya $ 50 atau $ 100 yang tersedia di dalam akaun anda - dengan berkesan pra-membenarkan pembelian untuk jumlah tersebut. Jika kebenaran kembali, peruncit "menyekat" itu $ 50 atau $ 100 jadi anda tidak boleh membelanjakannya di tempat lain.

Anda mungkin hanya dengan gas bernilai $ 10. Walau bagaimanapun, $ 100 akan dibekukan dalam akaun anda selama beberapa hari. Dalam senario yang paling teruk, anda akan memantau cek walaupun anda mempunyai wang - ia tidak boleh digunakan untuk perbelanjaan. Sekiranya anda menggunakan kad debit anda untuk pembelian setiap hari, anda perlu berhati-hati. Dua cara untuk melindungi diri anda termasuk:

1. Simpan wang tambahan dalam akaun semak anda.
2. Gunakan PIN anda jika anda tidak mempunyai wang tambahan dalam akaun semak anda.

Perhatikan bahawa menggunakan PIN anda akan menjadikan transaksi mengosongkan akaun anda dengan lebih cepat. Walau bagaimanapun, terdapat isu keselamatan. Dengan memasukkan nombor PIN anda, anda akan menjalankan risiko bahawa orang lain akan menemuinya. Pencuri (atau kamera tersembunyi) mungkin melihat nombor mana yang anda tekan pada pad kekunci, atau peranti peruncit boleh menyerahkan PIN anda - sama ada dengan tujuan atau secara tidak sengaja.

Jika PIN anda dikompromikan, penipu mempunyai akses langsung ke akaun semak anda. Mereka boleh membuat kad palsu dan membelanjakan wang anda, atau mereka mungkin membuat kad ATM palsu untuk membuat pengeluaran wang tunai. Jika mereka mengalirkan akaun semak anda, anda tidak akan dapat membayar bil-bil penting. Nasib baik, kad yang didayakan oleh cip akan mengurangkan risiko agak.

Akaun anda mungkin dilindungi daripada penipuan, tetapi anda perlu melalui beberapa hari atau minggu yang sukar tanpa wang anda semasa masalah diselesaikan di bank anda.

Hak Anda Dengan Kad Debit

Kad debit dan kad kredit kedua-dua memberikan perlindungan pengguna, tetapi kad kredit lebih murah hati. Anda masih dilindungi jika kad debit anda digunakan oleh pencuri atau caj yang memukul akaun anda dengan kesilapan - tetapi anda perlu bertindak pantas. Berbanding dengan kad kredit, kad debit mendedahkan anda kepada risiko yang lebih peribadi. Dengan kad kredit, anda terhad kepada $ 50 liabiliti untuk kegunaan penipuan. Lebih-lebih lagi, pencuri akan membelanjakan wang bank - dia tidak akan mengosongkan akaun semak anda dan menyebabkan anda memantul cek penting (atau membuat bayaran untuk dana yang tidak mencukupi).

Dengan kad debit, anda dilindungi seperti berikut (Sumber: Rizab Persekutuan dan Suruhanjaya Perdagangan Persekutuan):

Kerugian anda adalah terhad kepada $ 50 jika anda memberitahu institusi kewangan hari perniagaan selepas mengetahui kehilangan atau kecurian kad atau kod anda.

Tetapi anda boleh kehilangan sebanyak $ 500 jika anda tidak memberitahu pengeluar kad dalam masa dua hari perniagaan selepas mengetahui kehilangan atau kecurian.

Jika anda tidak melaporkan pemindahan yang tidak dibenarkan yang muncul pada penyata anda dalam tempoh 60 hari selepas penyataannya dihantar kepada anda, anda akan mengambil risiko tanpa had pada pemindahan yang dibuat selepas tempoh 60 hari < . Ini bermakna anda boleh kehilangan semua wang dalam akaun anda ditambah dengan kredit overdraf maksimum kredit anda, jika ada. Memandangkan risiko kerugian tambahan, ditambah dengan sakit kepala yang merosakkan akses terus ke akaun semak anda, kehidupan anda mungkin lebih mudah jika anda menggunakan kad kredit untuk pembelian. Cukup bayarnya setiap bulan untuk mengelakkan caj faedah (memanfaatkan tempoh tangguh). Walau bagaimanapun, mungkin ada masa apabila masuk akal untuk melekat dengan kad debit: anda mungkin tidak dapat memenuhi syarat untuk kad kredit, anda mungkin mahu membantu anak muda mengembangkan kebiasaan yang baik, atau anda mungkin tidak menyukai idea tentang hutang - walaupun hutang sementara tanpa caj faedah. Untuk menangani beberapa masalah tersebut, bekerjasama untuk membina sejarah kredit anda untuk memenuhi syarat untuk kad yang lebih baik (lebih murah), atau cuba kad debit prabayar tanpa pautan langsung ke akaun semak anda.