Yang Memerlukan Kesilapan dan Ketirisan Perlindungan Liabiliti?

Insurans liabiliti dan ketinggalan (atau insurans E & O untuk pendek) merangkumi tuntutan yang timbul daripada tindakan kecuaian anda atau kegagalan anda untuk memberikan tahap nasihat atau perkhidmatan yang diharapkan. Ia juga dipanggil insurans liabiliti profesional.

Perkataan profesional sering dikaitkan dengan peguam, bank, doktor dan lain-lain yang memerlukan pendidikan yang luas untuk melaksanakan tugas mereka. Namun, anda tidak perlu menjadi doktor atau peguam untuk mempunyai pendedahan liabiliti profesional.

Hampir mana-mana perniagaan yang melakukan perkhidmatan atau memberi nasihat kepada orang lain sebagai ganti bayaran boleh dikenakan atas dasar yang gagal memenuhi kewajiban profesionalnya. Berikut adalah contohnya.

Contoh Senario E & O

Peter memiliki dan menguruskan Pengaturcaraan Peerless, sebuah syarikat kecil yang menyediakan perkhidmatan pengaturcaraan komputer. Peerless membangunkan program perisian yang disesuaikan untuk memenuhi keperluan setiap pelanggan. Syarikat ini diinsuranskan atas liabiliti di bawah dasar liabiliti umum ISO standard. Peter tidak mempunyai kesilapan dan penolakan tanggungjawab liabiliti.

Peter terkejut apabila dia menerima notis tuntutan terhadap syarikatnya. Plaintif ialah Perkakasan Harry, sebuah rangkaian kecil kedai perkakasan. Pengaturcaraan Peerless Harry untuk membuat sistem pengurusan dan pengesanan inventori. Peerless menyelesaikan sistem dan memasangnya di rantai perkakasan enam bulan yang lalu. Harry kini telah memfailkan tuntutan mahkamah yang mendakwa bahawa program itu tidak boleh digunakan kerana ia penuh dengan pepijat.

Saman itu juga mengatakan bahawa Peerless gagal untuk menguji program dengan secukupnya dan kecuaiannya telah menyebabkan ribuan ringgit Harry dalam masa kerja yang hilang. Harry mencari ganti rugi $ 100,000.

Tuntutan Harry tidak mungkin dilindungi di bawah dasar liabiliti umum Pemrograman Peerless. Untuk satu perkara, tuntutan mahkamah tidak mendapatkan ganti rugi untuk kecederaan tubuh, kerosakan harta benda atau kecederaan peribadi dan iklan.

Selain itu, kecederaan yang dikatakan (kerugian kewangan) tidak disebabkan oleh kejadian, kerana istilah tersebut ditakrifkan dalam dasar liabiliti standard. Tanpa liputan untuk tuntutan undang-undang di bawah polisi liabiliti am dan tidak ada liputan kesilapan dan peninggalan, Peerless mungkin terjebak dengan perbelanjaan yang besar. Ini mungkin termasuk wang yang perlu dibayar sebagai ganti rugi atau penyelesaian serta apa-apa perbelanjaan undang-undang yang dikenakannya.

Ciri-ciri umum Dasar E & O

Jika anda seorang "profesional tradisional" seperti seorang doktor atau peguam, anda mungkin mendapat liputan kesilapan dan ketinggalan di bawah satu bentuk dasar yang khusus untuk profesion anda. Sebagai contoh, seorang peguam mungkin akan diinsuranskan di bawah dasar liabiliti profesional peguam. Sekiranya anda seorang "profesional bukan tradisional" seperti perunding atau broker hartanah, liputan anda mungkin ditulis atas dasar dasar tidak khusus yang dipanggil dasar liabiliti profesional yang pelbagai.

Tiada dasar E & O standard, jadi bentuk dasar mungkin berbeza jauh dari satu ke yang berikutnya. Namun, dasar E & O mempunyai ciri-ciri tertentu yang sama.

Tuntutan dibuat

Kebanyakan kesilapan dan ketinggalan dasar adalah tuntutan. Ini bermakna mereka menghadkan liputan terhadap tuntutan yang dibuat semasa tempoh polisi. Sesetengah polisi juga menghadkan perlindungan terhadap tuntutan dilaporkan semasa tempoh polisi.

Banyak polisi E & O menyatakan tarikh retroaktif dalam perisytiharan. Ini sepatutnya menjadi tarikh permulaan dasar pertama yang dibuat oleh E & O. Sekiranya tarikh retroaktif disenaraikan, maka dasar anda akan merangkumi tuntutan hanya jika hasil daripada tindakan, kesilapan atau peninggalan yang dilakukan pada atau selepas tarikh itu. Tarikh retroaktif harus tetap sama setiap kali polisi anda diperbaharui.

Perjanjian Insurans

Perlindungan polisi anda diringkaskan dalam perjanjian pengesahan . Perjanjian ini biasanya bermula dengan kata-kata "Kami akan membayar." Perjanjian insurans adalah pernyataan yang menggariskan apa yang dijanjikan oleh penanggung insurans dalam pertukaran untuk premium. Perjanjian E & O yang menginsuranskan tipikal menyatakan seperti ini:

"Kami akan membayar bagi pihak kerugian yang diinsuranskan bahawa pihak yang diinsuranskan diwajibkan secara sah untuk membayar apa-apa tuntutan yang dibuat terlebih dahulu semasa tempoh polisi yang timbul daripada perbuatan salah. "

Ini bermakna penanggung insurans akan membayar ganti rugi atau penyelesaian yang diperlukan untuk

Istilah perbuatan salah biasanya bermaksud perbuatan cuai , kesilapan atau peninggalan yang anda didakwa melakukan semasa melakukan atau gagal melakukan perkhidmatan profesional. Perkhidmatan profesional boleh ditakrifkan dalam "definisi" dasar. Atau, jenis perkhidmatan yang dilindungi mungkin dinyatakan dalam perisytiharan. contohnya le adalah "perkhidmatan perundingan perisian." Penerangan mengenai perkhidmatan yang dilindungi adalah penting kerana ia menentukan jenis aktiviti yang anda dilindungi. Pastikan perihalan dengan tepat mencerminkan perkhidmatan yang anda sediakan.

Pertahanan

Salah satu perlindungan yang paling penting termasuk dalam dasar E & O adalah pertahanan pertahanan. Dasar ini harus menyatakan bahawa syarikat insurans akan mempertahankan anda daripada tuntutan dilindungi. Jika pertahanan tidak dilindungi, anda akan terjebak membayar perbelanjaan pertahanan dari poket anda. Bergantung kepada terma dasar tertentu, biaya pertahanan mungkin atau mungkin tidak dapat mengurangkan had dasar. Kos untuk mempertahankan tuntutan boleh menjadi besar. Jadi, cari dasar yang membela pertahanan di luar batas.

Pengecualian

Berikut adalah beberapa pengecualian yang sering dijumpai dalam dasar E & O.

• Kerosakan punitif
• Tindakan yang tidak dijujur, penipuan atau jenayah yang dilakukan oleh anda atau yang diinsuranskan lain
• Tindakan salah yang anda ketahui sebelum tarikh permulaan polisi
• Tindakan salah atau tuntutan yang anda laporkan di bawah polisi terdahulu
• Kerosakan badan atau kerosakan harta benda
• Pertikaian bayaran
• Keuntungan yang anda dapatkan secara tidak sah
• Kegagalan untuk mempertahankan insurans

Ini bukan senarai lengkap.Dasar anda mungkin termasuk pengecualian tambahan.

Had dan Pengekalan

Kebanyakan dasar E & O mengandungi had yang terpakai bagi setiap tuntutan. Had ini adalah kebanyakan syarikat insurans akan membayar ganti rugi atau penyelesaian yang timbul daripada tuntutan tunggal. Dasar ini juga mungkin mengandungi had Agregat. Inilah yang kebanyakan syarikat insurans akan membayar untuk semua ganti rugi atau penempatan yang timbul daripada semua tuntutan digabungkan. Sekiranya kos pertahanan adalah tertakluk kepada had, setiap had Tuntutan dan Agregat akan termasuk kos pertahanan juga.

Sesetengah polisi E & O merangkumi pengekalan. Pengekalan adalah sejenis deductible. Ia adalah jumlah yang perlu anda bayar dari saku untuk setiap tuntutan sebelum insurans anda akan dikenakan.