Penjimatan untuk Persaraan Walaupun Membayar Pinjaman Pelajar

Baki pinjaman pelajar mempunyai kesan yang besar kepada orang-orang dari semua peringkat umur, terutama pekerja muda dan mereka yang kembali ke sekolah atau mengejar gelar lanjutan dalam dekad yang lalu. Kira-kira 70 peratus daripada siswazah baru-baru ini dari empat tahun kolej mempunyai hutang pinjaman pelajar dan purata siswazah Kelas 2016 selesai dengan $ 37, 172.

Mengimbangi pembayaran hutang pinjaman pelajar boleh menjadi satu cabaran besar ketika cuba untuk mengurus kewangan bersaing lain keutamaan.

Memfokus pada matlamat jangka panjang seperti persaraan mungkin kelihatan seperti keutamaan yang jauh. Tetapi jika anda menunggu terlalu lama untuk memulakan simpanan untuk bersara, anda mungkin akan menghadapi cabaran yang lebih besar dalam kehidupan kewangan anda yang membayangi bayaran pinjaman pelajar yang pesat.

7 Langkah untuk Mengutamakan Kewangan Anda Sebelum Membuat Pembayaran Pinjaman Pelajar Tambahan

Jadi, berikut adalah beberapa langkah perancangan kewangan pada senarai keutamaan yang paling kerap perlu diselesaikan sebelum menyerang pinjaman pelajar dengan pembayaran tambahan:

1. Buat senarai matlamat hidup kewangan anda yang paling penting. Tidak dinafikan bahawa hutang pinjaman pelajar mencetuskan beban yang signifikan untuk belanjawan rumah tangga banyak. Pembayaran pinjaman ini tidak menghalang anda daripada mencapai tujuan hidup yang penting. Walaupun belanjawan atau pelan perbelanjaan peribadi mungkin kelihatan ketat kerana anda membuat bayaran yang diperlukan, adalah penting untuk mempunyai pelan tindakan kewangan tertulis di tempat. Mempunyai pelan bertulis dapat membantu memberi bimbingan apabila anda berusaha untuk mengutamakan bagaimana menghabiskan masa dan wang anda.

Mengambil masa untuk meletakkan matlamat anda secara bertulis dan mengenal pasti langkah-langkah yang diperlukan untuk membuat matlamat tersebut dapat meningkatkan kemungkinan anda akhirnya mencapai matlamat tersebut. Jajak pendapat yang dijalankan oleh Gallup mendapati bahawa kurang daripada 40 peratus pelabur sebenarnya mempunyai rancangan bertulis.

Mempunyai pelan kewangan bertulis sangat membantu tidak kira apa keadaan kewangan anda pada masa itu.

Rancangan anda tidak perlu terlalu rumit dan pendekatan yang lebih mudah sering kali lebih berkesan. Sebagai contoh, Rancangan Kewangan Satu-Satu: Rancangan Mudah untuk Menjadi Pintar Mengenai Wang Anda oleh Carl Richards menyoroti bagaimana anda boleh mencapai perkara-perkara luar biasa dalam kehidupan kewangan anda dengan pelan asas. Malangnya, ramai orang melihat $ 1. Hutang hutang pelajar 3 trilion yang diukur di negara ini sebagai gunung yang mustahil untuk naik.

Pada tahap yang lebih peribadi, anda mungkin mengandaikan bahawa hutang pinjaman pelajar anda bermakna anda tidak akan dapat membeli rumah atau mencapai kemerdekaan kewangan. Daripada memberi tumpuan kepada pinjaman pelajar sahaja, buat satu pelan kewangan satu halaman mudah yang akan membantu anda mencari cara terbaik untuk menyesuaikan bayaran pinjaman pelajar ke kawasan lain dalam kehidupan kewangan anda.

2. Ya, anda perlu mempunyai pelan perbelanjaan peribadi. Adalah penting untuk mengesan perbelanjaan anda. Tetapi lebih penting lagi untuk melangkaui apa yang telah berlaku pada masa lalu dan membuat rancangan belanja yang memberitahu wang anda ke mana hendak pergi terlebih dahulu. Walaupun penting untuk mempunyai belanjawan, hanya satu dari tiga rakyat Amerika sebenarnya mengikuti belanjawan dan menjejaki pendapatan dan perbelanjaan secara tetap. Pembayaran pinjaman pelajar biasanya 10 hingga 15 peratus daripada pendapatan budi bicara.

Jumlah bayaran sebenar anda bergantung pada pelan pembayaran yang telah anda pilih.

Proses memilih pelan pembayaran balik yang tepat melebihi fokus pada pembayaran minimum semasa anda. Anda juga harus menganggarkan berapa lama masa yang diperlukan untuk menghapuskan hutang pinjaman pelajar dan bagaimana jumlah kos faedah sepanjang hayat pinjaman anda. Mempunyai pelan perbelanjaan akan melaksanakan pembayaran hutang tersebut ke dalam belanjawan anda dan juga membantu anda mengenal pasti cara untuk menyimpan lebih banyak untuk persaraan dan membayar lebih banyak ke arah hutang.

Anda boleh mengetahui lebih lanjut mengenai cara memilih pelan pembayaran balik yang tepat untuk pinjaman pelajar persekutuan di Studentaid. ed. gov.

3. Mengekalkan dana kecemasan pemula. Dana bersih keselamatan pemula biasanya berkisar antara $ 1000 hingga $ 2000 dalam akaun yang berasingan dari pemeriksaan biasa anda. Dana ini adalah perlu untuk mengelakkan hutang kad kredit atau pinjaman peribadi yang lebih mahal jika berlaku sebarang perbelanjaan perubatan, auto, atau rumah yang tidak dijangka.

4. Maksimumkan perlawanan dalam pelan persaraan di tempat kerja (jika layak). Banyak syarikat menawarkan beberapa jenis sumbangan yang sepadan dengan 401 (k) dan 403 (b) rancangan persaraan. Jika anda bekerja untuk salah satu daripada syarikat-syarikat itu tidak seperti 25 peratus pekerja yang meninggalkan wang percuma di atas meja. Manfaatkan sumbangan yang sepadan dengan sekurang-kurangnya menyumbang sehingga jumlah yang sepadan. Tetapi jika anda mempunyai hutang lain yang berpotensi bermasalah (kad kredit, pinjaman peribadi yang berminat tinggi, dan lain-lain) anda mungkin perlu menunggu sehingga anda telah mengalamatkannya sebelum merampas sumbangan pelan persaraan anda.

5. Bayar hutang kad kredit yang bermasalah dan pinjaman peribadi yang tinggi. Apabila membayar hutang dan obligasi hutang lain, penting untuk menyedari bahawa beberapa jenis hutang lebih bermasalah daripada yang lain. Pinjaman pelajar rendah atau hutang gadai janji pada umumnya lebih diterima dan keutamaan yang lebih rendah kerana faedahnya boleh ditolak cukai. Bayaran tersebut masih akan jatuh di bawah 25 peratus daripada pendapatan bulanan anda. Untuk jenis hutang lain yang bermasalah (i., Kad kredit) dengan kadar faedah lebih daripada 6 peratus, cara terbaik untuk mengutamakan mereka adalah menghapuskan hutang faedah tinggi.

6. Sediakan simpanan dana kecemasan yang mencukupi. Majoriti rakyat Amerika tidak mempunyai simpanan yang mencukupi untuk menampung perbelanjaan 1 bulan. Walau bagaimanapun, secara umumnya disyorkan bahawa anda mempunyai simpanan yang cukup untuk menutup sekurang-kurangnya tiga hingga enam bulan perbelanjaan hidup asas. Cara terbaik untuk mencapai matlamat ini adalah untuk memindahkan wang secara langsung dari gaji anda ke akaun simpanan yang berasingan sehingga anda mencapai matlamat simpanan anda.

Baki Akaun Simpanan Kesihatan dan aset Roth IRA juga boleh dimasukkan sebagai sebahagian daripada dana kecemasan anda. Ingat bahawa anda dengan pasti ingin mengekalkan sekurang-kurangnya 3 bulan cecair (i. E, mudah untuk mengakses) simpanan sebelum melabur dana tersebut melainkan anda merasa selesa dengan risiko penurunan pasaran apabila anda memerlukan akses kepada simpanan anda.

7. Penjimatan untuk persaraan adalah keutamaan yang lebih tinggi daripada membuat pembayaran tambahan ke atas hutang pinjaman pelajar. Pastikan anda berada di landasan yang betul untuk menggantikan sekurang-kurangnya 80 peratus pendapatan anda semasa bersara (atau matlamat anda sendiri) sebelum mempercepat tarikh pembayaran hutang pelajar anda. Penjimatan cukup untuk persaraan adalah cabaran bagi ramai orang Amerika sekarang. Ia boleh menjadi sangat sukar untuk dijimatkan sekiranya anda berada di peringkat awal kerjaya dan merasa dibebani hutang hutang pelajar.

Walaupun menyerang pinjaman pelajar anda mungkin seperti keutamaan yang lebih mendesak, biasanya disyorkan untuk menyelamatkan sekurang-kurangnya 10-20 peratus pendapatan sepanjang tahun-tahun kerja anda untuk mencapai kemerdekaan kewangan. Mengutamakan simpanan persaraan anda lebih awal daripada membuat pembayaran tambahan kepada pinjaman pelajar anda membolehkan anda memanfaatkan sepenuhnya kekuatan pengkompaunan. Pinjaman pelajar telah mencetuskan simpanan persaraan. Laporan Morningstar mendapati bahawa setiap dolar hutang pinjaman pelajar dikaitkan dengan penurunan 35 peratus dalam simpanan persaraan. Jangan biarkan persaraan anda lebih menderita dengan tidak menyimpan cukup! Anda boleh menggunakan kalkulator persaraan untuk melihat di mana anda berdiri dan cuba meningkatkan sumbangan yang diperlukan.

Menggabungkan Pinjaman Pelajar Ke Pelan Belanja Anda

Adalah penting untuk menunjukkan bahawa langkah-langkah perancangan kewangan terdahulu biasanya disyorkan sebelum membuat bayaran tambahan ke pinjaman pendidikan. Tetapi itu tidak bermakna anda hanya boleh membuta tuli menganggap bahawa anda tidak mempunyai apa-apa pilihan ketika datang kepada pinjaman pelajar bekerja ke dalam anggaran anda.

Pilihan pembayaran balik anda bergantung pada jenis pinjaman yang anda miliki (persekutuan atau swasta). Menyatukan pinjaman persekutuan atau pembiayaan semula pinjaman persendirian menyediakan peminjam dengan pilihan untuk membuat pembayaran balik pinjaman sesuai dengan rancangan kewangan individu anda. Dalam banyak situasi, beberapa perubahan kecil dapat membantu mempermudah proses pembayaran balik dan dalam hal pembiayaan semula dapat menurunkan biaya peminjaman dengan menurunkan tingkat bunga.

Berikut adalah fakta penting untuk mengetahui apabila memilih pelan pembayaran anda:

• Dengan Pinjaman Pelajar Persekutuan anda akan diminta memilih pelan. Sekiranya anda tidak memilih, anda akan diletakkan di dalam Pelan Pembayaran Balik Standard, yang akan membiayai pinjaman anda dalam tempoh 10 tahun.
• Anda boleh beralih ke pelan yang berbeza pada bila-bila masa untuk memenuhi keperluan dan matlamat anda.
• Pembayaran bulanan anda boleh berdasarkan kepada berapa banyak yang anda buat.
• Pinjaman swasta dibuat tanpa dana persekutuan dan datang dengan pilihan bayaran balik yang lebih sedikit. Hubungi pemberi pinjaman, pemegang pinjaman atau servicer pinjaman untuk mengetahui pilihan pembayaran balik anda.
• Semua pinjaman pelajar persekutuan yang pertama kali dikeluarkan pada atau selepas 1 Julai 2006, mempunyai kadar faedah tetap bagi kehidupan pinjaman.
• Jika anda mempunyai pinjaman Langsung, anda boleh mendaftar untuk pembayaran debit automatik melalui servicer pinjaman anda dan anda tidak akan terlepas bayaran. Paling penting, anda akan mendapat potongan kadar faedah 0% 25 peratus apabila anda mendaftar!

Mencipta pelan kewangan yang mudah dan fleksibel adalah langkah pertama yang anda boleh ambil untuk mengambil alih kawalan hutang pinjaman pelajar. Sekiranya pinjaman pelajar anda mula merasakan bayaran hipotek, ingat bahawa ada cara untuk menyesuaikan bayaran anda ke dalam pelan kewangan anda dengan cara yang tidak mengabaikan keperluan anda untuk disimpan untuk persaraan.