Mencari dan Bandingkan sarana hipotik terbaik

Jika saya memberitahu anda bahawa cuba mencari dan membandingkan kadar gadai janji terbaik adalah tugas yang sukar, anda mungkin mengatakan sukar untuk mempercayai. Hujah anda mungkin bahawa apa yang anda perlu lakukan ialah pergi ke laman web yang popular seperti bank. com dan semua kadar gadai janji ada di sana untuk anda lihat. Walau bagaimanapun, salah satu perkara yang anda tidak lihat adalah biaya untuk mendapatkan pinjaman. Selanjutnya, kadar adalah tertakluk kepada perubahan.

Kadar tidak dijamin.

Tidak menghairankan, setiap keadaan pembiayaan agak unik. Terdapat faktor mendasar yang menentukan jenis kadar gadai janji yang mungkin anda dapat akhirnya memperoleh. Antara perkara-perkara berikut:

• Tujuan Pinjaman Gadai Janji. Adakah pinjaman anda untuk membeli kediaman utama, rumah kedua, sewa, atau pembiayaan semula tunai, yang berbeza dari pembiayaan semula bersih. Pembiayaan semula wang tunai sering kali pada kadar faedah yang lebih tinggi daripada pembiayaan semula yang membayar pinjaman sedia ada dan tidak memberikan wang tunai kepada peminjam.
• Apakah Nisbah Pinjaman-ke-Nilai? Seringnya, pinjaman yang sangat leveraged membawa kadar faedah yang lebih tinggi. Pemberi pinjaman memberikan faktor risiko kepada pinjaman, dan nisbah pinjaman kepada nilai lebih rendah adalah risiko bagi pemberi pinjaman. Contohnya, jika anda meletakkan 50 peratus wang tunai untuk membeli rumah $ 200,000, pinjaman anda akan menjadi nisbah pinjaman kepada nilai 50 peratus. Sekiranya anda membuat lalai pada gadai janji, pemberi pinjaman dilindungi oleh jumlah ekuiti yang besar.

• Apakah Skor FICO Anda? Semakin tinggi penilaian anda, kadar faedah yang lebih baik akan anda terima. Pemberi pinjaman menggunakan enjin yang berbeza untuk menentukan skor FICO daripada yang anda boleh dapatkan dari 3 agensi pelaporan kredit.
• Berapa Lama Adakah Anda Bekerja di Pekerjaan Anda? Baru-baru ini seorang pembeli rumah telah disekat daripada membeli rumah kerana majikannya adalah agensi sementara, dan pegawai pinjaman gadai janjinya gagal untuk memperhatikan bahawa stok gajinya tidak mencerminkan nama syarikat tempat dia bekerja. Dia adalah 3 hari dari penutupan apabila dia mendapati pinjamannya ditolak.

• Adakah Anda Mempunyai Kredit Derogatory? Pernahkah anda (atau bekas suami) pernah memfailkan kebankrapan, melalui perampasan, menyelesaikan penjualan pendek atau pernah bermasalah terhadap apa-apa pinjaman? Keperluan pinjaman telah diperketat sejak kemalangan pasaran tahun 2007. Pemberi pinjaman tidak lagi lemah dan jarang mengabaikan kredit penghinaan.

Anda tidak dapat menentukan kebanyakan perkara ini dari laman web. Anda perlu bercakap dengan seorang individu, seorang pegawai pinjaman gadai janji. Saya tidak menyenaraikan semua yang digunakan oleh penaja jamin untuk menentukan sama ada anda akan diluluskan untuk pinjaman. Terdapat banyak nuansa yang memerlukan perhatian pakar. Tidak ramai yang benar-benar saman dalam perniagaan gadai janji lagi.

Yang menghairankan, orang yang cuba mencari dan membandingkan kadar gadai janji terbaik tidak selalu berakhir dengan kadar yang mereka fikir mereka akan terima. Di samping itu, ini mungkin tidak menerima nasihat yang berwibawa, panduan atau pembungkusan pinjaman yang kompeten. Pegawai pinjaman gadai janji adalah seperti mana-mana profesional lain. Anda mempunyai baik, buruk dan semua orang di antara.

Kadar Gadai Janji Sebaiknya Mematuhi

Hanya tentang setiap pemberi pinjaman kecuali saluran perbankan swasta mempunyai akses kepada beg wang yang sama. Jika LTV anda sekurang-kurangnya 80 peratus dan skor FICO anda melebihi 800, kadar untuk anda akan sama seperti pemberi pinjaman kepada pemberi pinjaman.

Anda mungkin menemui penangguhan kadar disebabkan oleh keadaan pasaran yang berubah sepanjang hari, promosi atau produk baru. Tetapi ia mungkin tidak akan mengubah lebih daripada 125 peratus. Itulah 1/8 dari satu titik.

Satu 1/8 dari satu mata pada pinjaman $ 300,000 mungkin menghasilkan perbezaan bayaran $ 22 sebulan antara 4. 5 persen dan 4. 625 peratus untuk gadai janji selama 30 tahun. Anda mungkin mengatakan lebih daripada 360 bayaran yang akan menjadi hampir $ 8,000, tetapi kebenarannya adalah banyak orang yang menjual dan bergerak sebelum 30 tahun. Atau mereka membiayai semula gadai janji. Jadi perbezaan itu biasanya tidak dibayar selama jangka masa 30 tahun.

Lebih lanjut, peminjam mengenakan peminjam untuk membuat pinjaman. Bayaran tersebut, yang sering dipanggil mata, titik diskaun dan yuran permulaan, mempengaruhi kadar gadai janji anda. Sekiranya anda melihat kadar gadai janji yang rendah yang diiklankan, mungkin ada tangkapan. Mungkin ia akan dikenakan bayaran untuk mendapatkan pinjaman itu.

Mungkin pinjaman itu bukan merupakan pinjaman tetap, mungkin ia merupakan gadai janji kadar laras. Peminjam mungkin mengiklankan cara ini supaya anda akan memanggilnya dan mereka boleh menggulung anda, asap dan cermin menggantung. Bertanya soalan.

Sesetengah peminjam suka menggunakan peminjam gadai janji dalam talian kerana mereka merasakan mereka boleh mencari dan membandingkan kadar gadai janji dengan lebih mudah dalam talian. Sekali lagi, laman web dalam talian mungkin tidak mendedahkan keseluruhan cerita. Terdapat kesukaran yang timbul apabila menggunakan pemberi pinjaman dalam talian yang berasal dari pinjaman di negara lain juga. Saya baru-baru ini mempunyai peminjam yang bekerja dengan pemberi pinjaman dalam talian keluar dari Chicago. Chicago adalah dua jam lebih awal daripada kami di California, yang menyebabkan masalah komunikasi. Juga, pemberi pinjaman menggunakan syarikat pengurusan penilaian dari Stockton apabila harta itu terletak satu jam jauhnya di Sacramento, yang mengakibatkan penilaian yang rendah.

Daripada cuba mencari dan membandingkan kadar gadai janji yang terbaik, saya mencadangkan untuk mencari pemberi pinjaman yang terbaik. Pemberi pinjaman yang terbaik sering kali tempatan. Ini boleh menjadi kesatuan kredit anda, di mana anda bank atau pemberi pinjaman hipotek yang disyorkan oleh ejen hartanah anda. Ejen hartanah tahu yang peminjam rapat pada waktu dan berhati-hati untuk mengelakkan kesilapan. Pastikan pegawai pinjaman gadai janji anda diberi hak untuk memberikan perkhidmatan yang terbaik kepada anda.

Juga, jangan terus menonton kadar faedah selepas anda memilih pemberi pinjaman gadai janji, tertanya-tanya apakah ada pinjaman yang lebih baik di luar sana. Itu hanya akan memandu anda kacang-kacangan. Kebanyakan peminjam yang saya tahu akan menyesuaikan kadar anda jika pasaran menyesuaikan ke bawah selepas mengunci pinjaman.

Pada masa penulisan, Elizabeth Weintraub, CalBRE # 00697006, adalah Broker-Associate di Real Estate Lyon di Sacramento, California.