Apakah Jenis Bank yang Berbeza?

Apabila anda memikirkan bank, perkara pertama yang diingati ialah tempat yang memegang cek atau akaun simpanan anda. Tetapi ada beberapa jenis bank, semua yang melayani pelbagai jenis keperluan.

Anda mungkin tidak pernah mendengar semua bank ini, tetapi setiap institusi mungkin memainkan peranan dalam kehidupan seharian anda. Bank yang berbeza mengkhususkan diri dalam bidang yang berbeza, yang masuk akal - anda mahukan bank tempatan anda meletakkan semua yang mereka dapat untuk melayani anda dan komuniti anda (dan bank dalam talian boleh melakukan perkara mereka tanpa overhead menguruskan lokasi cawangan).

Jenis Bank

Beberapa bank yang paling biasa disenaraikan di bawah, tetapi garisan pemisah tidak selalu bersih. Sesetengah bank bekerja di beberapa kawasan (misalnya, bank mungkin menawarkan akaun peribadi, akaun perniagaan, dan juga membantu perusahaan besar mengumpul wang di pasaran kewangan).

• Bank runcit mungkin bank-bank yang paling anda kenali: Akaun cek dan simpanan anda diadakan di sebuah bank runcit, yang memfokuskan kepada pengguna (atau orang umum) sebagai pelanggan. Bank-bank ini memberi anda kad kredit, menawarkan pinjaman, dan mereka yang mempunyai banyak lokasi cawangan di kawasan penduduk. Ketahui lebih lanjut mengenai bank runcit.
• Bank perdagangan memberi tumpuan kepada pelanggan perniagaan . Perniagaan memerlukan pemeriksaan dan akaun simpanan seperti individu. Tetapi mereka juga memerlukan perkhidmatan yang lebih kompleks, dan jumlah dolar (atau bilangan transaksi) boleh menjadi lebih besar. Mereka mungkin perlu menerima pembayaran daripada pelanggan, bergantung kepada garis kredit untuk menguruskan aliran tunai, dan mereka mungkin menggunakan surat kredit untuk menjalankan perniagaan di luar negara. Ketahui lebih lanjut mengenai perbankan komersil.

• Bank pelaburan membantu perniagaan bekerja di pasaran kewangan. Jika perniagaan ingin pergi ke luar atau menjual hutang kepada pelabur, mereka sering menggunakan bank pelaburan. Ketahui lebih lanjut mengenai bank pelaburan.
• Bank pusat menguruskan sistem monetari untuk kerajaan. Sebagai contoh, Bank Rizab Persekutuan adalah bank pusat AS yang bertanggungjawab untuk menguruskan aktiviti ekonomi dan menyelia bank. Ketahui lebih lanjut mengenai bank pusat.

• Kesatuan kredit adalah serupa dengan bank, tetapi mereka bukan organisasi untung yang dimiliki oleh pelanggan mereka (kebanyakan bank dimiliki oleh pelabur). Kesatuan kredit menawarkan produk dan perkhidmatan yang lebih kurang sama dengan kebanyakan bank runcit dan komersial. Perbezaan utama adalah bahawa ahli kesatuan kredit berkongsi beberapa ciri yang sama (di mana mereka hidup, pekerjaan mereka, atau organisasi yang mereka milik, sebagai contoh). Ketahui lebih lanjut mengenai kesatuan kredit.
• Bank dalam talian beroperasi sepenuhnya dalam talian - tiada lokasi cawangan fizikal yang tersedia untuk dikunjungi dengan juruwang atau bank peribadi.Banyak bank brick-and-mortar juga menawarkan perkhidmatan dalam talian, seperti keupayaan untuk melihat akaun dan membayar bil dalam talian, tetapi bank-bank hanya berbeza: mereka sering menawarkan kadar yang kompetitif ke atas akaun simpanan dan mereka mungkin menawarkan pengecualian percuma . Ketahui lebih lanjut mengenai perbankan internet sahaja.
• Bank perbankan adalah sama dengan kesatuan kredit kerana mereka dimiliki oleh ahli (atau pelanggan) dan bukannya pelabur luar.
• Simpanan dan pinjaman kurang lazim daripada dulu, tetapi mereka masih penting. Jenis bank ini penting dalam menjadikan arus perumahan utama, menggunakan deposit daripada pelanggan untuk membiayai pinjaman rumah. Penjimatan dan pinjaman nama merujuk kepada aktiviti teras yang mereka lakukan: mengambil simpanan dari satu pelanggan dan membuat pinjaman kepada yang lain. Ketahui lebih lanjut tentang simpanan dan pinjaman.

Peminjam Bukan Bank

Pemberi pinjaman bukan bank menjadi sumber yang popular untuk pinjaman. Secara teknikal, mereka bukan bank, tetapi pengalaman anda sebagai peminjam mungkin sama: anda akan memohon pinjaman dan membayar balik seolah-olah anda bekerja dengan bank.

Institusi-institusi ini pakar dalam pemberian pinjaman, dan mereka tidak berminat dalam semua aktiviti dan peraturan lain yang berlaku untuk bank tradisional. Kadang-kadang dikenali sebagai peminjam pasaran, pemberi pinjaman bukan bank mendapat pembiayaan dari pelabur (kedua-dua pelabur individu dan organisasi besar).

Bagi pengguna membeli-belah untuk pinjaman, pemberi pinjaman bukan bank sering menarik - mereka mungkin menggunakan kriteria kelulusan yang berbeza daripada bank tradisional, dan kadarnya sering kompetitif.

Perubahan Bank Sejak Krisis Kewangan

Krisis kewangan tahun 2008 mengubah dunia perbankan secara dramatik. Sebelum krisis, bank-bank menikmati beberapa masa yang baik, tetapi ayam-ayam itu pulang ke rumah.

Bank memberi pinjaman kepada peminjam yang tidak mampu untuk membayar balik dan menjauhkannya kerana harga rumah terus naik (antara lain). Mereka juga melabur secara agresif untuk meningkatkan keuntungan, tetapi risiko menjadi kenyataan semasa Kemelesetan Besar.

Peraturan-peraturan baru: Akta Dodd-Frank mengubah banyak perkara itu dengan membuat perubahan luas kepada peraturan kewangan. Perbankan runcit - bersama dengan pasaran lain - kini dikawal selia oleh pengawas tambahan baru: Biro Perlindungan Kewangan Pengguna (CFPB). Entiti ini memberikan pengguna tempat terpusat untuk membuat aduan, mengetahui hak mereka, dan mendapatkan bantuan. Selain itu, Peraturan Volcker menjadikan bank-bank runcit bertindak seperti yang mereka lakukan sebelum gelembung perumahan - mereka mengambil deposit daripada pelanggan dan melabur secara konservatif, dan ada batasan mengenai jenis bank perdagangan spekulatif yang boleh dilakukan.

Penyatuan: Terdapat lebih sedikit bank - terutama bank pelaburan - sejak krisis kewangan. Bank pelaburan nama besar gagal (Lehman Brothers dan Bear Stearns khususnya) sementara yang lain mencipta semula diri mereka. FDIC melaporkan bahawa terdapat 414 kegagalan bank antara tahun 2008 dan 2011, berbanding tiga pada tahun 2007 dan sifar pada tahun 2006. Dalam kebanyakan kes, bank gagal hanya diambil alih oleh bank lain (dan pelanggan tidak menyusahkan selagi mereka berada di bawah Had insurans FDIC).Hasilnya ialah bank yang lemah diserap oleh bank yang lebih besar, dan anda tidak mempunyai banyak nama untuk dipilih.