Haruskah Anda Menukar Uang IRA ke IRA Roth?

Sesiapa sahaja yang boleh menukar dana IRA sebelum cukai ke akaun IRA Roth. Anda membayar cukai ke atas jumlah yang anda tukar, tetapi dari masa ke semasa dana tersebut berkembang bebas cukai dalam akaun Roth.

Penukaran Roth menjadikan yang paling masuk akal dalam kedua-dua keadaan:

• Anda berada dalam kurungan cukai yang rendah sekarang, dan menjangkakan anda akan berada di tahap yang lebih tinggi di kemudian hari apabila anda perlu menarik balik dari akaun persaraan anda.
• Anda menjangkakan anda tidak akan perlu menggunakan sebahagian daripada aset persaraan anda dan anda mahu Roth IRA anda lulus tanpa cukai kepada waris.

Tanyakan kepada diri sendiri lima soalan di bawah untuk membantu menentukan sama ada keadaan ini berlaku, dan jika penukaran Roth masuk akal untuk anda.

1. Adakah anda mempunyai potongan cukai yang melebihi pendapatan anda tahun ini?

Apabila anda mempunyai setahun dengan banyak potongan, dan tidak banyak pendapatan, anda akan ingin melihat dengan saksama untuk menukar semua atau sebahagian daripada IRA tradisional anda kepada Roth. Anda ingin menjalankan unjuran cukai supaya anda dapat memadankan jumlah pendapatan yang tepat terhadap potongan anda. Ia juga masuk akal untuk menukar cukup untuk mengisi kurungan cukai 10% dan 15% jika anda fikir anda akan berada di pendakap yang lebih tinggi kemudian apabila anda mungkin perlu menggunakan dana Roth. Seperti yang anda lihat pada kurungan cukai, ambil perhatian bahawa pengagihan Roth IRA tidak termasuk dalam formula yang menentukan berapa banyak pendapatan Sosial Anda boleh dikenakan cukai. Ini bermakna IRA Roth boleh memberi manfaat tambahan dalam persaraan yang mungkin tidak begitu jelas.

Kalkulator penukaran Roth tradisional yang hanya menganggarkan kadar cukai marginal sekarang berbanding dengan pengabaian untuk menunjukkan banyak faedah cukai Roth IRAs. Anda mesti menggunakan unjuran dan faktor cukai berbilang tahun dalam cukai Jaminan Sosial, premium Medicare, kadar cukai keuntungan modal, pengagihan minimum yang diperlukan dan banyak lagi perkara lain untuk benar-benar menentukan jika penukaran Roth berfungsi untuk anda manfaat.

2. Adakah anda mempunyai dana yang mencukupi di luar IRA anda untuk membayar cukai pendapatan tambahan?

Sekiranya anda menukar $ 50, 000 dari IRA ke Roth, itu adalah lebih daripada $ 50 pendapatan untuk pulangan cukai anda. Pada kadar cukai berkesan sebanyak 20%, itu akan mengakibatkan tambahan $ 10,000 cukai yang dikenakan. Anda tidak mahu mengambil pengeluaran yang lebih besar daripada IRA anda untuk membayar cukai ke atas jumlah yang ditukar kepada IRA Roth. Pastikan anda mempunyai dana yang mencukupi dalam akaun tidak bersara yang boleh anda gunakan untuk membayar cukai - dan masih meninggalkan diri anda dengan jumlah simpanan tunai yang mencukupi. Sekiranya anda lakukan, penukaran Roth mungkin sesuai untuk anda.

3. Adakah anda mempunyai pendapatan yang mencukupi daripada sumber akaun bukan persaraan untuk menyokong anda semasa bersara?

Jika anda mempunyai aliran pendapatan yang mencukupi daripada aset akaun tidak bersara seperti harta sewa, akaun pelaburan selepas cukai, bon perbandaran, atau sumber lain, dan sedikit aset dalam akaun persaraan tradisional, maka anda mungkin mahu untuk mempertimbangkan menukar akaun persaraan anda kepada Roth.Anda akan mengelakkan pengagihan minimum yang diperlukan pada masa akan datang yang dapat menjejaskan anda ke pendakap cukai yang lebih tinggi kemudian.

Jika anda memerlukan pendapatan daripada akaun persaraan anda, strategi yang dirancang untuk menukar aset IRA kepada Roth dalam tahun cukai berpendapatan rendah mungkin masih menjadi manfaat anda.

Dalam banyak kes, anda sengaja merancang untuk menangguhkan tarikh mula manfaat Keamanan Sosial semasa menukar kepada Roth pada tahun-tahun berpendapatan rendah sebelum Jaminan Sosial bermula. Bagi kebanyakan pesara yang mengharapkan pendapatan persaraan yang kurang daripada $ 90,000, strategi ini boleh membawa kepada peningkatan keseluruhan dalam pendapatan selepas cukai.

4. Adakah anda mempunyai aset persaraan yang mencukupi yang anda jangkakan anda tidak perlu menggunakannya untuk menyokong gaya hidup anda?

Jika anda mempunyai sejumlah besar wang dalam akaun persaraan; cukup bahawa anda tidak akan menggunakan semua itu untuk keperluan anda sendiri, maka mengubah bahagian yang anda tidak perlukan untuk Roth akan membolehkan anda melewati bahagian itu bersama-sama dengan penerima manfaat anda tanpa pajak. Mana-mana benefisiari bukan pasangan yang mewarisi IRA Roth mesti mula mengambil pengedaran daripada jangkaan jangka hayat mereka, tetapi cara kerja peraturan mereka dapat menghalang pengeluaran tanpa cukai ini selama bertahun-tahun, yang membolehkan pelaburan di dalam Roth untuk meneruskan untuk mengumpul keuntungan bebas cukai.

5. Adakah aset anda mempunyai masa yang cukup, dan dilaburkan dengan cara yang anda jangkakan anda akan dapat mengembalikan wang pendahuluan yang akan anda bayar dalam cukai?

Yang lebih muda anda, lebih banyak masa dana anda di dalam Roth harus berkembang bebas cukai. Tetapi pesara boleh mendapat manfaat daripada Roths juga! Katakan anda menukarkan beberapa dana dari Roth dari umur 60 hingga 65 tahun. Dana itu boleh mempunyai dua puluh tahun untuk berkembang dan menjadi sumber pendapatan yang berharga untuk pasangan yang masih hidup yang kemudiannya akan memfailkan pada kadar cukai tunggal. Dengan dua puluh tahun, dana Roth boleh dilaburkan dengan lebih agresif, memberi mereka potensi untuk keuntungan bebas cukai yang besar. Ini boleh lebih daripada menampung cukai yang akan anda bayar apabila anda menukar kepada Roth - terutamanya jika anda menukar dalam setahun di mana pendapatan anda rendah. Sekiranya dana Roth mempunyai masa untuk berkembang dan boleh dilaburkan secara agresif, mereka boleh menjadi alat yang berkuasa yang boleh membantu menjadikan tahun persaraan anda lebih selamat.